Открыть ломбард с нуля пошаговая инструкция 2023

Ломбард – специализированная организация, выдающая краткосрочные займы обычным физическим лицам под залог движимого имущества. По закону ломбардную деятельность может вести только юридическое лицо коммерческой направленности. Индивидуальным предпринимателям этот бизнес недоступен.

Если говорить об организационно-правовой форме, то ломбард может быть зарегистрирован в форме ООО или АО. Общество с ограниченной ответственностью зарегистрировать проще, чем акционерное общество, поэтому мы расскажем, как открыть ломбард в формате ООО.

Правовые особенности ломбарда

Регистрация юридического лица для открытия ломбарда проходит так же, как и любого другого общества с ограниченной ответственностью, но некоторые нюансы всё-таки есть.

1. В фирменном наименовании ломбарда должно быть указано слово «ломбард» и его организационно-правовая форма. Например, так: «Общество с ограниченной ответственностью Ломбард «Золотой ключик».

2. Ломбард нельзя зарегистрировать в квартире. Закон требует не только создания по юридическому адресу специальных условий для хранения и безопасности сданного имущества, но и отсутствия в ломбарде других вещей, не относящихся к этому бизнесу.

3. Ломбарду доступны всего три вида предпринимательской деятельности, указанные в законе «О ломбардах» № 196-ФЗ:

• предоставление краткосрочных займов гражданам (код ОКВЭД 64.92.6: Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества);
• хранение вещей (код ОКВЭД 66.19.5: Предоставление услуг по хранению ценностей, депозитарная деятельность);
• консультационные и информационные услуги (код ОКВЭД 70.22: Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления).

4. Распоряжаться и пользоваться заложенными вещами ломбард не вправе. Заложенное имущество, не выкупленное в срок, должно быть продано с публичных торгов. Это условие обязательно для вещей стоимостью выше 300 000 рублей. Менее ценные вещи ломбард может продавать как через торги, так и по другим каналам. В том числе, можно открыть комиссионный магазин для передачи заложенных вещей на реализацию, но для этого надо регистрировать другое ООО или ИП.

5. Учредителем или участником ломбарда не может быть физическое лицо, имеющее неснятую (непогашенную) судимость за экономическое преступление или преступление против власти.

6. Минимальный размер уставного капитала для ломбарда в 2023 году остался на уровне 10000 рублей, хотя вносились законопроекты, предлагающие повысить его до 50 млн рублей.

7. Специальных требований к помещениям именно для ломбарда закон не устанавливает, но должны соблюдаться условия так называемого руководящего документа МВД РФ (РД 78.36.003-2002). Без этого охранная организация не выдаст акт соответствия помещения под ломбардную деятельность.

8. Лицензия для ломбарда не нужна, но организация будет находиться под постоянным контролем Росфинмониторинга, ЦБ РФ и Пробирной палаты, куда надо вставать на учёт.

Статус ломбарда имеют организации, которые Банк России включил в госреестр. Если ломбард из реестра исключён, юридическое лицо потеряет право на статус ломбарда.

Регистрация ломбарда в налоговой инспекции

Регистрация ломбарда в ИФНС – это регистрация обычного общества с ограниченной ответственностью, поэтому пакет документов для подачи в инспекцию будет тем же самым, что и для ООО.

Документы для открытия ломбарда:

1. Заявление по форме Р11001 (не забудьте указать в наименовании ООО слово «ломбард»);
2. Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей;
3. Устав в двух экземплярах;
4. Платежный документ, подтверждающий оплату госпошлины в 4000 рублей;
5. Гарантийное письмо или копия свидетельства о собственности на нежилое помещение.

Подать документы на регистрацию ломбарда можно при личном визите учредителя в инспекцию, через нотариуса или в электронном виде,подписав электронной подписью. 

Какие ещё документы потребуются для открытия ломбарда? Работать на специальном налоговом режиме ломбард не может, поэтому заполнять уведомление о переходе на УСН не нужно. Так что, для регистрации ломбарда этот перечень документов исчерпывающий.

Через три рабочих дня после подачи заявления будет готов лист записи ЕГРЮЛ по форме № Р50007, свидетельство о постановке на налоговый учёт в налоговом органе и один экземпляр устава с отметкой ИФНС.

Постановка ломбарда на учёт

После получения документов из налоговой инспекции надо в 30-дневный срок зарегистрировать ломбард в Пробирной палате при Минфине. Порядок постановки на учёт описан на официальном сайте.

Из документов понадобится только заявление в произвольной форме и специальная карта постановки на учёт. Скачать её можно на сайте Пробирной палаты. Через 15 дней Пробирная палата выдаст уведомление о включении ломбарда в специальный реестр.

Что касается регистрации ломбарда в Росфинмониторинге, то она отменена с середины 2014 года. Тем не менее на сайте ведомства надо зарегистрировать личный кабинет, чтобы через него предоставлять информацию о проводимых операциях (сделках).

Для регистрации личного кабинета в Росфинмониторинге укажите идентификационные данные созданного ООО и следуйте дальнейшим инструкциям. Для предоставления сведений о сделках надо иметь квалифицированную электронную подпись.

Регистрация ломбарда в Центробанке

Как таковой, специальной процедуры регистрации ломбарда в ЦБ РФ нет, но регулятор автоматически ставит ломбарды на учёт, потому что в процессе деятельности они должны постоянно отчитываться.

Почему мы обращаем ваше внимание именно на эту отчётность ломбардов? Дело в том, что за непредставление или за нарушение сроков и порядка отчётности в Центробанк налагается очень крупный штраф по статье 19.7.3 КоАП РФ:

• на руководителей – от 20 до 30 тысяч рублей;
• на юридических лиц — от 500 до 700 тысяч рублей.

Отчётность сдаётся в электронном виде, программы-анкеты постоянно обновляются. Рекомендуем скачивать их актуальные версии только с сайта Центробанка.

Как открыть ломбард: пошаговая инструкция

Итак, что же нужно для открытия ломбарда в организационном смысле? Подведём итоги:

1. Подберите для ломбарда помещение, которое соответствует требованиям РД 78.36.003-2002.
2. Зарегистрируйте общество с ограниченной ответственностью, в наименовании которого должно фигурировать слово «ломбард».
3. Встаньте на учёт в Пробирную палату при Минфине.
4. Зарегистрируйте личный кабинет на сайте Росфинмониторинга.
5. Установите программу для сдачи отчётности ломбарда в ЦБ РФ и соблюдайте сроки её сдачи.

Если в ходе регистрации ломбарда у вас возникают какие-то индивидуальные вопросы, получите бесплатную консультацию практикующих специалистов вашего региона.

Бесплатная консультация по регистрации бизнеса

Если у вас остались вопросы по регистрации, заполните форму. Вам перезвонят специалисты и подробно ответят на вопросы с учётом региональной специфики.

Золотая жила современности

Ломбард — новая сфера для открытия собственного бизнеса. Многообещающая ниша может стать отличным началом для вас и ваших идей.

История первого ломбарда в России уходит в далекий 18 век. Эта организация работала от государства и называлась “ссудная казна”. Они были подконтрольны органам власти, за счет чего клиенту была обеспечена безопасность сделки и надежность в выполнении обязательств.

В современных реалиях насчитывается около 2 300 ломбардов по всей стране. Число небольшое для нашего многомиллионного населения, однако оно увеличивается с каждым годом. Спрос в данной сфере порождает рост численности таких заведений, следовательно, клиентская база тоже нарастает.

Самую свежую и более подробную информацию про бизнес и все, что с ним связано, можно узнать из нашего Телеграм-канала.

Согласно официальной статистике от Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), более 70% этой области занимают мелкие ломбарды с портфелем до 10 млн рублей, а также кадровым составом, не превышающим 10 сотрудников. Остальным рынком владеют крупные компании, портфель которых измеряется в несколько сотен миллионов рублей.

Алексей Мальцев, бывший владелец сети ломбардов, утверждает, что ломбард — бизнес, набирающий обороты в последнее время, однако гарантии прибыли в нем не существует. Он объясняет это тем, что рентабельность в этой сфере зависит от локации, способа продвижения, наличия конкуренции и многого другого. Но если рискнуть и детально проработать каждую мелочь, можно выстроить хороший бизнес.

Рост в данной области сопряжен с актуальностью этого направления, которая выражается в:

Востребованности у населения в финансовых средствах. Иногда необходимые суммы не настолько велики, чтобы брать полноценные долгосрочные кредитные деньги. В этом случае достаточно воспользоваться краткосрочными займами под залог, в качестве которого выступают личные вещи потребителя.

Современный мир вращается вокруг его материальной основы, поэтому именно потребность в деньгах подогревает интерес физических лиц к деятельности ломбардов.

Правильный выбор с самого начала

В этой части разберемся с деятельностью ломбарда, основными его видами и их особенностями.

Ломбард — коммерческая организация, выраженная в форме юридического лица, оказывающая услуги населению в виде краткосрочных финансовых займов под залог имущества физических лиц. Принимаются различные личные вещи клиента: от драгоценных изделий до бытовой техники.

На практике выделяют несколько типов ломбардов по специфике принимаемого товара:

Открывает наш перечень ювелирный ломбард — в таком месте осуществляется прием драгоценных металлов, а также изделий, которые из них изготавливаются.

Этот тип является самым популярным и востребованным.

Что может быть принято в ювелирный ломбард:

• Сусальное золото и серебро (при этом техническое золото — не очищенное от примесей — не будет принято ломбардом);
• Алмазные полуфабрикаты или прочее сырье;
• Драгоценные камни без огранки и обработки;
• Полуфабрикаты для зубного протезирования или ювелирного дела;
• Сплавы и сырье, сделанные из драгоценных металлов;
• Награды от государства, медали и ордена.

Внутри этой категории выделяют дополнительно 3 узкоспециализированных направлений:

• Самую маленькую цену предложат здесь — скупка золота и его изделий, принимая товары по цене лома. Количество таких заведений занимает превалирующую часть среди ломбардов. Важно знать, что здесь при подсчете итоговой суммы в расчет не берут драгоценные камни, даже если это настоящий бриллиант!
• Этот вид учитывает не только вес заложенного изделия, но и его внешний качественный вид. Отличительной чертой этого типа является быстрая реализация изделий из драгоценных металлов. Уже сюда можно приносить изделия с камнями, в том числе с бриллиантами, если вы хотите хоть сколько-то выиграть от изделия с камнями. Однако и оценивание здесь весьма строгое и скупое: за 1 карат потребитель не сможет получить более 30 000 рублей;

• Вот куда точно стоит нести изделия с драгоценным камнями, так это в ломбарды, где решение зависит не только от граммов, но и от внешнего вида, марки, и как раз наличия камней и прочих тонкостей. Здесь украшение клиента будет оценено по высшему уровню, учитывая производителя, караты бриллианта и т.п.

Если зайти в один из таких ломбардов, то преимущественно среди изделий можно увидеть: серьги, кольца, браслеты и иные украшения, а также драгоценные камни с обработкой и юбилейные и старинные монеты из тех же драгоценных металлов.

Ювелирные ломбарды могут как брать в залог изделие, так и полностью выкупать его у владельца.

Следующим в списке является ломбард с бытовой техникой — здесь из названия все понятно — выдача денежных средств осуществляется под залог различного рода бытовой техники и электроники.

Когда товар доставляют в соответствующий ломбард, его сразу проверяют на качество работы и функциональность. Здесь принимают следующие виды техники:

1. Смартфоны и планшеты;
2. Ноутбуки, стационарные компьютеры, сканеры и принтеры;
3. Техника, связанная с фотографией и музыкой: камера, аудиосистема и прочее оборудование;
4. Крупногабаритная бытовая техника: холодильники, морозильные камеры, пылесосы и прочее;
5. Электроприборы: микроволновки, электрические чайники, тостеры;
6. Строительное оборудование.

Для того, чтобы оценить товар, в расчет берут его состояние на данный момент, его рыночную цену, бренд производителя и его комплектацию (если таковая подразумевается на момент изначального приобретения).

Далее антикварный — можно считать этот вид самым эстетичным, ведь чего только не найдешь в таком ломбарде — настоящая сокровищница прошлого. В данном случае, в качестве объекта обмена выступают предметы с антикварной ценностью: начиная со столовых приборов и сервизов, заканчивая крупной мебелью и художественными экспонатами. Предметом сделки являются вещи, обладающие антикварной ценностью, такие как: мебель, картины, столовые приборы и посудные наборы.

Здесь важно найти профессионала своего дела, который практически сходу сможет определить стоимость изделия, балансируя между прибылью и ожиданием клиента.

В конченом итоге, после проведенной экспертизы, устанавливливается предполагаемое время создания вещи, кем она была изготовлена и ее ценность как предмета художественного творения. Такие проверки отнюдь не дешевые, однако, они компенсируются за счет редких экземпляров, которые сложно уловить в подобных местах. Отличным подспорьем будет наличие у владельца документа с подтверждением всего вышеперечисленного, но это довольно редко.

Алексей Мальцев настаивает не начинать с этого направления, если ранее будущий бизнесмен никак не соприкасался с антикварными товарами, способом их оценивания и реализации.

Завершающим видом станет автоломбард — самое крупное ответвление данного бизнеса, занимающееся приемом автомобилей в качестве залога. Бизнес отличается простотой (вам необходимо просто научиться оценивать состояние автомобилей и выдвигать обоснованную рыночную цену потребителям) и некой выгодой. Существенные “минусы” этой организации — для открытия потребуется крупное финансирование для аренды и обустройства территории под хранение транспортных средств, а также большого капитала для обеспечения выдачи денежных средств, эквивалентных состоянию транспорта.

В качестве предметов обмена выступает различный транспорт: от мотоциклов до крупных грузовых машин.

В отличии от всех упомянутых видов, в автомобильном нужно гораздо больше документов, чем один паспорт:

• Паспорт и права владельца автотранспорта;
• Документ собственности на авто;
• Паспорт транспортного средства (ПТС);
• Свидетельство о регистрации транспорта (СТС);

Сам ломбард имеет такой принцип работы: клиент приносит товар, который хочет заложить, работники магазина проводят экспертизу и оценивают состояние, выдают займ не превышающий 90% от рыночной стоимости на короткий возвратный период. Важно отметить, заложить можно только движимое имущества, то есть дом или квартиру не примут.

Также стоит различать понятия ломбард и комиссионный магазин. Последний занимается сбытом ненужных товаров клиентов за вознаграждение — комиссию. Владелец может принести ненужный холодильник и отдать его, дожидаясь удачной сделки или сразу продать магазину.

Разобравшись в понятиях и принципе работы, переходим к основной части статьи, где шаг за шагом расскажем как открыть ломбард с нуля, сколько нужно затрат и как правильно зарегистрировать бизнес.

Последовательность действий

Плюсы и минусы ломбарда как бизнеса

Итак, теперь мы понимаем, что деятельность ломбарда схожа с деятельность микрофинансовых организаций. ​Михаил Унксов, президент  организации “Лига ломбардов”, видит следующие отличия ломбарда от остальных организаций, выдающих кредиты:

• Выданная сумма обеспечивается за счет стоимости заложенного товара. Выданные деньги обеспечиваются стоимостью залога (если деньги не вернули, ломбард имеет право продать его);
• Обмен товара на деньги происходит моментально, для этого не требуется никаких документов о платежеспособности клиента, например, его кредитная история.

Михаил Захаров, владелец ломбарда элитных часов из Швеции «ВИП Ломбард», в данном бизнесе выделяет несколько рискованных моментов и минусов ведения его в сфере ломбарда. Во-первых, в ломбарде должен быть опытный работник, способный быстро распознавать подделки за минимальный срок, ведь промах сильно скажется на прибыли. Во-вторых, нужно быть осторожным и не выдать ссуду под краденные товары. Если это обнаружат государственные органы,то предмет изымут, а ущерб никто не возместит.

Следующий факт — высокие проценты — является для владельца одновременной и достоинством, и недостатком. Потребителя больше привлечет меньшая ставка в банке и он может обратиться туда. Однако, если брать в расчет аудиторию ломбардов — люди, которым срочно нужны деньги — то никакой банк не сможет выдать сумму на короткий период и без лишней бумажной волокита. Острая необходимость в финансовых средствах побуждает клиентов обращаться именно в подобную организацию.

Алексей Лазутин, председатель совета Национального объединения ломбардов, видит главное преимущество пользования ломбарда для населения в том, что если человек не возвращает деньги, то ломбард может легко продать товар и с большей вероятность покрыть издержки. Все подобные инциденты решаются без судебных заседаний и услуг коллекторов.

Также эксперты выделяют следующие “плюсы” данной ниши:

1. Риск потери денег невелик, так как ломбард не выдаст сумму, превышающую 90% от рыночной стоимости товара. В любом случае, данная организация сможет покрыть внезапные издержки;  
2. Для стандартного ломбарда площадь зала не так важна, как наличие прочного и надежного хранилища — сейфа;
3. Сфера только набирает оборот, так что население охотно пользуется услугами, а конкуренция не на том уровне, чтобы блокировать вход в эту нишу;
4. Приемлемый доход.

Итак, переходим к самой главной части — разработка бизнес-плана, который поэтапно приведет начинающего предпринимателя к заветной цели и стабильному доходу.

Для открытия ломбарда нужно пройти следующие этапы:

1. Официальная регистрация бизнеса;
2. Подбор помещения и его оснащение;
3. Приобретение необходимого оборудования;
4. Кадровый состав организации и фонд заработной платы;
5. Представление конкурентных преимуществ и реклама;
6. Итоговая сумма затрат, срок окупаемости и ожидаемая прибыль.

План намечен, так что можно приступать к его реализации!

Шаг 1. Регистрация

При правильной реализации этого пункта, все остальное будет уже проще. Заостряем внимание сразу — оформление статуса индивидуального предпринимателя (ИП) не разрешает вести бизнес-ломбард. Поэтому выбор падает на ООО или АО, однако в нашей статье будет рассмотрен вариант попроще — форма общества с ограниченной ответственностью.

Согласно закону, для ведения деятельности — ломбард лицензия не нужна!

Отдельное требование идет для владельца: участник и учредитель ломбарда не является физическим лицом, которое имеет неснятую судимость за преступления в сфере экономики или против действующей власти.

Ниже приведен список документов, необходимых для регистрации бизнеса:

1. Заявление Р11001 (при этом есть условия для наименования: в нем должно содержаться слово “ломбард”, например, «Общество с ограниченной ответственностью Ломбард «Семицветик»);
2. Решение от учредителя или протокол с их общего собрания;
3. Два экземпляра устава организации;
4. Квитанция об уплате госпошлины 4 000 рублей;
5. Гарантийное письмо при аренде о предоставлении юр.адреса или его покупке, гарантийное письмо о собственности на нежилое помещение. Регистрировать ломбард на территории квартиры запрещено!

Также законодательство предусматривает дополнительные требования к ведению деятельности в сфере ломбарда:

1. В течении 30 дней после регистрации необходимо поставить ломбард на учет в Пробирной палате при министерстве финансов. Это можно сделать через официальный сайт, добавив заявление в произвольной форме и карту о постановке на учет;
2. Создать личный кабинет в Росфинмониторинге для сдачи отчета о проводимых операциях;
3. Регистрация ломбарда в Центробанке для удобной сдачи отчетности (не обязательно, но рекомендуется, так как в случае непредставления взимается штраф). Это происходит автоматически, поэтому вам потребуется просто вовремя добавлять информацию о деятельности;
4. Минимальный размер уставного капитала — 10 000 рублей;
5. Заложенные вещи, не выкупленное в срок, должно быть реализовано на публичных торгах, если его стоимость превосходит 30 000 рублей. Прочие вещи можно продавать по другим каналам. Штраф за нарушение данного пункта доходит до 100 000 рублей.

Отчетности в этом деле отводиться большое значение:

1. В ЦБ РФ: раз в квартал — о деятельности сообщается раз в квартал, об операциях с денежными средствами — каждый месяц, о персональном составе руководящих органов —раз в год;
2. В Росфинмониторинг: отчет ФЭС-04 каждый квартал.

В качестве ОКВЭДа представлены 3 возможных варианта:

• 64.92.6 — право на выдачу краткосрочных займов гражданам, под залог движимого имущества;
• 66.19.5 — право на хранение вещей и ценностей, депозитарная деятельность;
• 70.22 — право на осуществление консультирования и оказание информационных услуг.

Что касается налогов, то упрощенная система налогообложения (УСН) не применима к ломбарду, поэтому стоит остаться на основной системе (ОСНО). Однако проценты, полученные от займа, и имущество, переходящее в собственность налоговой базой не считаются. Но все равно рекомендуется вести отдельный учет для облагаемого/необлагаемого дохода.

Никита, аналитик бизнеса в сфере ломбардов, обращает внимание, что важно на данном этапе составить договор, который клиент будет заключать при сдаче товара в обмен на деньги, залоговый билет:

1. Адрес ломбарда и его название;
2. ФИО и паспортные данные покупателя;
3. Данные вещи: название, описание состояния и оценочная стоимость;
4. Момент сдачи и срок;
5. Процентная ставка;
6. Сумма займа;
7. Есть ли право на досрочный возврат денег;
8. Согласие/несогласие заемщика на взыскание вещи без обращения к нотариусу.

А также квитанцию (документ подтверждения для клиента), в которой указывается:

1. Адрес ломбарда и его название;
2. ФИО и паспортные данные покупателя;
3. Данные вещи: название, описание состояния и оценочная стоимость;
4. Момент сдачи и срок;
5. Как будет храниться товар;
6. Оплата услуги.

Шаг 2. Поиск и аренда помещения

Алексей Мальцев предлагает в поиске обратить внимание на точки в торговых центрах, отдельное помещение с большим ежедневным потоком народу. Дополнительным плюсом станет наличие удобной развязки транспорта или просторной парковки.

Так как мы берем в расчет новичка в этой сфере, то рассмотрим вариант открытия ювелирного ломбарда, который не требует большой площади.

Для поиска будем использовать доступные карты Яндекс, 2GIS или Google. Аналитики предлагают остановиться на 30-50 кв.м. для начинающего ломбарда. Его стоит разделить на 2 зоны: для хранения вещей и для обслуживания покупателей. Возьмем среднее значение в 40 кв.м., которое будет оцениваться в 60 000 рублей в месяц. Располагается оно на 1 этаже, имеет собственный отдельный вход.

Нам потребуется возвести стену из гипсокартона, чтобы разграничить зоны. Вместе с материалом и работами мастера обойдется 8 550 рублей. После подведем электроэнергию, пригласив специалиста, который сможет аккуратно и безопасно подключить вас к сети. Средняя стоимость 750 за 1 кВт, поэтому для нашей общей площади потребуется 23 000 рублей.

Затем отшлифуем бетонный пол и покроем его темной краской. Для обеих комнат в 40 кв.м.  «Элакор-ПУ Эмаль 160” в 2 слоя понадобится 11 кг. С учетом работ мастера по покраске ~ 20 500 рублей. Покраска и шпаклевка стен ~ 35 250 рублей.

После косметического ремонта перейдем к наполняемости. Теперь стоит учесть некие особенности в обустройстве ломбарда.

Для безопасности необходимо установить не только систему безопасности с сигнализацией, но и кнопку экстренного вызова вместе с видеонаблюдением.

1. Приобретение и монтаж пожарной сигнализации обойдется примерно в 22 000 рублей + огнетушитель (700 рублей)
2. Установка сигнализации “Цезарь Сателлит” 10 000 рублей + ежемесячное обслуживание 5 000 рублей в месяц;
3. Установка тревожной кнопки МТС 5 500 рублей + ежемесячное обслуживание 3 500 рублей в месяц;
4. Установка видеонаблюдения 25 300 рублей.

Теперь оборудуем зону для продавца-оценщика. Здесь для безопасности устанавливаем пуленепробиваемое защитное стекло класса Бр-3 — 48 000 рублей. Оно будет защищать работника во время общения с клиентами, а также предотвращать кражу заемных изделий. Для безопасной передачи денег стоит установить лоток передаточный Бр-4 (ЛП-21 со шторкой) за 24 000 рублей.

Отдельного монтажа требует защитная решетка 2,7 х 2,5 м за 47 925 рублей. Отдельную дверь установим на склад из пуленепробиваемого, огне- и износостойкого материала за 43 700 рублей.

Итог по ремонту и подготовке к заполнению: 374 425 рублей.

Шаг 3. Покупка оборудования

Здесь отдельно обустраиваются клиентская комната и комната хранения. Начнем с видимой части заведения. Эту комнату сильно большой делать не стоит, поэтому отдадим под нее 15 кв.м. Первым делом необходимо поставить витрины под замком, где будут выставлены изделия для продажи: 8 штук выйдут в 94 336 рублей. Также потребуются демонстрационное оборудование для украшений: подставки для колец (21 560 рублей), подставки для цепочек (26 680 рублей), подставки для сережек (20 950 рублей), подставка для монет (22 600 рублей), прочие подставки (21 000 рублей). 

Итог по подставкам: 112 790 рублей.

Для удобства посетителей поставим стол и пару стульев, а для менеджера-товароведа за прилавком рабочее место. Все это выйдет в 24 000 рублей. Всю площадь будет освещать центральное и подиумное освещение. Для полного оснащения понадобиться 17 890 рублей.

Переходим к самой ценной комнате — хранения. В этой же комнате может находиться оценщик со всем необходимым оборудованием. Самое важное — сейф, а лучше 2 Safewell YB-920A (153 442 рубля). Добавим пару стеллажей для удобного хранения (12 590 рублей). Небольшую часть комнаты отведен под зону отдыха: диван (15 490 рублей), кофейный столик (3 490 рублей).

Отдельно обустроим рабочее место для оценщика. Большой специальный стол (21 590 рублей), стул (3 290 рублей) и мощная настольная лампа для верстака (8 955 рублей).

Михаил Унксов, владелец сети ломбардов, считает самым важным — правильное оснащение для проверки достоверности и оригинальности ювелирных изделий.

Важно приобрести все необходимое оборудование, чтобы оценщик мог в короткие сроки определить подлинность изделия. Теперь отдельно посчитаем необходимый инвентарь для проверки:

1. Ювелирные электронные весы — 2 550 рублей;
2. Гофта для хранения драгоценных металлов — 7 879 рублей;
3. Тестер для диагностики металлов — 21 000 рублей;
4. Подставки для инструментов — 7 133 рубля;
5. Реактивы для проверки металлов — 6 750 рублей;
6. Прибор для диагностики камней — 20 500 рублей;
7. Кольцемер и пломбиратор — 5 670 рублей;
8. Электронный измеритель камней — 20 600 рублей;
9. Перчатки из микрофибры — 600 рублей;
10. Ручной микроскоп — 3 500 рублей;
11. Лампа УФ с белым светом в ящике — 12 990 рублей;
12. Зажимы и ручки — 3 290 рублей;
13. Ювелирный лобзик — 1 599 рублей;
14. Растворы и шампуни — 5 689 рублей;
15. Ювелирные ножницы — 9 560 рублей;
16. Молоток и киянка — 2 590 рублей;
17. Налобная лупа с подсветкой — 10 000 рублей.

Отдельной графой выведем необходимые технические устройства. Чтобы осуществлять прием денег, особенно безналичным способом оплаты, нам понадобится касса.

Покупка и подключение обойдется в 23 200 рублей + годовое обслуживание 3 000 рублей. Для комфортной работы персонала добавим микроволновую печь (5 490 рублей) и электрический чайник (3 790 рублей). К этому добавляем компьютер, принтер и сканер с общей стоимостью 75 000 рублей.

Общий итог по оборудованию: 720 243 рубля.

Шаг 4. Подбор кадров и ФОТ

Сергей Андреев, эксперт по бизнесу сферы услуг, рекомендует на первых порах не набирать слишком большой штат, а охранника вовсе заменить на современную систему безопасности.

Алексей Мальцев считает оптимальной такую команду: оценщик, менеджер, бухгалтер, охранник и товаровед. При этом он не исключает, что некоторые должности можно совмещать, или как в случае с охранником, заменить на технику.

Работает ломбард с 10.00 до 22.00.

Поэтому для нашей статьи будем брать в расчет следующий персонал:

1. Оценщик-товаровед — 60 000 рублей/месяц;
2. Менеджер-консультант — 50 000 рублей/месяц.

Бухгалтерию будем вести удаленно, чтобы не занимать лишнее место в офисе за 5 000 рублей в месяц.

Все работники, перед началом трудовой деятельности, должны ознакомиться с обязанностями и сферой ответственности, чтобы избежать неловких ситуаций.

Итог ФОТ: 115 000 рублей в месяц.

Шаг 5. Конкурентные преимущества и реклама

Многие говорят, что если открыть круглосуточный ломбард, то это существенно увеличит прибыль. Вероятно, что да, однако Никита говорит, что легального ломбарда с 24 сменой не существует! Поэтому этот пункт как преимущество указывать будет противозаконно.

Время работы ломбарда имеет не меньшее значение. Если ломбарды не работают в круглосуточном режиме, то следует попробовать открыть заведение, работающее в удобное время для большинства работающего населения. Это будет серьезное преимущество перед конкурентами.

К своим конкурентным преимуществам можно отнести официальную регистрацию. С это сфере очень мало порядочных заведений и толпа мошенников. Вы можете указать то, что находитесь в официальном государственном реестре, следовательно, вам можно доверять.

Ну и самым весомым аргументом в вашу пользу может стать — никакой кредитной истории и последствий, если потребитель не вернул деньги. Его имущество становится имуществом ломбарда, которым оно вправе самостоятельно распоряжаться.

Что первым делом замечает человек? Красивую и яркую вывеску. Изготовить такую в Москве на 25 символов выйдет в 35 500 рублей.

Алексей Мальцев считает сарафанное радио довольно эффективное в данной сфере. Ведь если довольный клиент поделиться этим со своими коллегами или друзьями, то они в случае непредвиденной ситуации придут именно к вам.

Не стоит отказываться от привычной рекламы в интернет. Стоит нанять таргетолога, который настроит эффективную рекламу прямо на вашу целевую аудиторию. Услуги такого специалиста в месяц обходятся примерно в 35 000 рублей. При этом стоит заложить начальную сумму в 70 000 рублей, а затем поддерживать, добавляя по 30 000 рублей ежемесячно.

Чтобы о вас узнали в соседних районах, можно прибегнуть к услугам промоутеров, которые будут раздавать листовки по городу. За час по 250 рублей, в месяц будет выходить около 13 000 рублей.

Итог по рекламе: 183 500 рублей.

Шаг 6. Подсчет итоговой суммы

Барабанная дробь! Сейчас узнаем, сколько необходимо вложить, чтобы начать вести бизнес в сфере ломбардов:

Регистрация бизнеса (4 000)

+

Ежемесячная аренда помещения (60 000)

+

Ремонт помещения (314 425)

+

Оборудование (720 243)

+

ФОТ за первый месяц (115 000)

+

Вывеска (35 500)

+

Реклама (148 000)

ИТОГ: 1 397 168 рубля.

Шаг 7. Оценка предполагаемых доходов

Прибыль в ломбарде зависит от товаров, которые приносят клиенты, а также от курса на драгоценные металлы и камни.

Сезонности в этой сфере как таковой нет. Конечно, перед праздниками люди стремятся больше купить, поэтому зачастую им не хватает на это зарплаты или накоплений. Вот здесь в ход идут быстрые деньги из ломбардов.

В среднем клиент за свой товар может получить от 40 до 80% его реальной стоимости. Максимальный срок займа до 31 дня.

Ниже представим актуальные проценты ломбарда:

1. Ставка в день: 0,453%;
2. Базовый процент на золото: 0,4%.

Средняя сумма займа в ломбардах сейчас 11 600 рублей, срок займа 30 дней и базовая ставка 0,4%, следовательно, с одного клиента фирма получает 1392 рубля. Также около 50% всех изделий так и остаются в ломбарде не выкупленными. В среднем в месяц услугами пользуются 50-70 человек.

Примерная прибыль: 220 440 рублей.

Шаг 8. Расчет ежемесячных затрат

При открытии ломбарда, в месяц сумма расходов будет следующая:

Аренда (80 000 рублей)

+

ФОТ и налоговые отчисления (129 950 рублей)

+

Страховые отчисления за работников (17 350 рублей)

+

Коммунальные платежи (25 000 рублей)

+

Расходуемые материалы (12 000 рублей)

+

Ежемесячное ведение сигнализации и кассы (8 750)

+

Реклама (78 000 рублей)

ИТОГО: 351 050 рублей.

Шаг 9. Чистая прибыль и сроки окупаемости

Выручка будет, однако не с первого месяца: -130 610 рублей (220 440 — 351 050).

Это приемлемые цифры для ломбарда, так как эксперты считают, что средняя окупаемость такого бизнеса от 12 месяцев при самом сложном раскладе. Если выбрали изначально верное расположение, то срок можно сократить до 6 месяцев.

Александр, владелец сети ломбардов, заверяет, что для хорошего ломбарда достаточно 9 месяцев, чтобы сформировать приличный финансовых портфель примерно в 5 миллионов.

Шаг 10. Советы от владельцев бизнеса

Алексей Лазутин рекомендует стремиться не выкупать каждый принесенный товар у потребителя. Если человек вернул деньги и получил изделие обратно, при этом оставшись довольным сервисом и лояльностью, то велика вероятность его возвращения.

Евгений Сафронов, директор по развитию «FinLine-Автозайм», настаивает на том, чтобы предприниматели заботились о клиентах, стремясь предоставить им максимально комфортные и лояльные условия. Если бизнесмен будет гнаться за наживой на нуждающемся населении, то никакого роста в своем деле он не получит.

Так же Алексей Лазутин советует следить за технологическими тенденциями в своей сфере. Существует вендинговый аппарат Custody Bot. Он способен заменить и сам ломбард, и скупщика и оценщика — благодаря системе он самостоятельно определяет из чего сделано изделие, какой состав. Однако пока ему еще нужен человек для регулировки и настройки работы.

Ломбард – это специализированное коммерческое учреждение, которое выдает краткосрочные займы под залог ценного имущества (ювелирные изделия, электроника, меховые изделия и т.д.) по самостоятельно установленным процентным ставкам. Такой бизнес на первый взгляд кажется прибыльным и простым, но в действительности связан с немалыми рисками и строго регламентируется законодательством. Поэтому перед тем, как открыть ломбард, нужно хорошо разобраться в этом виде деятельности и тщательно изучить его правовую основу.

Особенности бизнеса

Ломбардный бизнес в России находится в стадии развития, поэтому ниша пока остается достаточно свободной и заполнена примерно на треть от общей потребности рынка. При этом насыщенность может варьироваться весьма значительно: в одних городах уже есть переизбыток, а в других наблюдается полное отсутствие ломбардных точек.

Рентабельность кредитно-финансовых учреждений данного типа может достигать 35–40 %, что является отличным показателем для начинающих предпринимателей. Однако на успешность такого бизнеса влияет слишком много факторов, которые необходимо учитывать еще на старте. Основными из них являются:

• правильное расположение – место должно быть не просто людным, а с высокой проходимостью именно потенциальных клиентов;
• доступность аренды – в наиболее выгодных местах плата за помещение может быть слишком высокой, что не позволит быстро окупить вложенные средства и выйти на хорошую прибыль;
• действенность рекламных инструментов – рекламная кампания должна быть направлена на привлечение целевой аудитории с учетом ее интересов;
• наличие конкурентных преимуществ – если поблизости уже есть ломбарды, то нужно проанализировать их деятельность и предложить клиентам более выгодные условия;
• грамотно подобранный персонал – оценщики должны иметь опыт и высокую квалификацию, при этом уметь общаться с посетителями и не допускать нечестности в работе.

Наибольшие сложности в ломбардном бизнесе обычно бывают первые 6 месяцев после начала деятельности, когда точка безубыточности еще не пройдена, а достаточного количества клиентов пока нет. Именно в этот период закрывается каждый третий из новооткрытых ломбардов. И только те, кто выстоит, начинают постепенно наращивать обороты, а через 1,5–2 года уже получают прибыль как минимум 100 тысяч рублей ежемесячно.

Выбор формата ломбарда

Ломбарды разделяются на несколько видов в зависимости от типа имущества, которое принимается в залог. Так, есть ломбарды:

• ювелирные
• антикварные
• автомобильные
• технические
• смешанные.

Каждый из них имеет свои особенности и может открываться как самостоятельное предприятие или по франшизе.

При выборе формата деятельности нужно учитывать не только свои возможности, но и уже имеющиеся предложения на местном рынке. К примеру, если поблизости работает антикварный или ювелирный ломбард, то лучше всего будет открыть автомобильный или технический. Ломбарды смешанных типов обычно работают с имуществом двух аналогичных категорий (ювелирка и антиквариат, техника и авто), что обеспечивает получение более высокой прибыли без дополнительных затрат.

Ювелирный

Самым распространенным видом ломбардов является учреждение, принимающее ювелирные изделия. Это классический вариант «ссудных касс», существовавших еще в те времена, когда не было автомобилей, дорогостоящей техники и антиквариата.

Преимуществами таких ломбардных точек считаются:

• максимальная процентная ставка;
• отсутствие необходимости в обустройстве больших хранилищ;
• гарантированное сохранение объявленной ценности (ювелирные изделия не подвержены физическому и моральному старению, а с годами только повышают свою стоимость).

С недостатками такого направления деятельности придется столкнуться только на этапе организации бизнеса, поскольку здесь потребуется тщательное изучение законодательства, урегулирование правовых аспектов и сбор большого количества документов.

Антикварный

В таком учреждении в качестве залога принимают предметы обихода, оружие, монеты, иконы, книги, рукописи, музыкальные инструменты, произведения искусства, меха и другие изделия, имеющие антикварную ценность. Основными клиентами ломбардов данного типа являются коллекционеры и их наследники или пожилые люди, сохранившие старинные предметы.

К достоинствам этого направления ломбардного бизнеса относится более существенное возрастание стоимости залога с течением времени, чем у ювелирки. Но здесь очень велики риски получения подделки, поэтому открытие подобного заведения целесообразно только при наличии высококвалифицированного оценщика.

Автомобильный

Автоломбард тоже весьма выгоден в плане стабильного получения высокой прибыли. Но на его открытие потребуются весьма большие стартовые вложения. Это связано с необходимостью обустройства стоянки с круглосуточной охраной.

В данном случае требуется не только тщательный подход к оценке залога, но и проверка его юридического состояния. Также в случае невыкупа реализовать автомобиль будет гораздо сложнее, чем ювелирные или антикварные изделия.

Технический

Выдавать краткосрочные займы под залог электроники, бытовой и другой техники очень выгодно по двум причинам:

• сумма, выдаваемая за такое залоговое имущество, составляет не более 40 % от стоимости;
• в случае необходимости его несложно продать, получив хороший навар.

По уровню ликвидности такой залог практически не уступает драгоценным металлам. Но по сравнению с ними нуждается в намного большем пространстве для хранения, а также может прийти в неисправность за время простоя.

По франшизе

Вариант открытия ломбарда по франшизе подходит для любого из указанных выше форматов и определяется в зависимости от направления деятельности франчайзера. По первоначальным вложениям такой способ будет дороже, чем самостоятельное открытие, поскольку наряду с капитальными затратами придется заплатить порядка 150000–250000 рублей первоначального взноса. Кроме того, ежемесячно нужно будет выплачивать роялти (плату за пользование) в фиксированном размере или в %% от прибыли.

Вместе с покупкой франшизы франчайзи (покупатель) получает ряд преимуществ, включая:

• юридическое сопровождение, ведение бухгалтерской и прочей документации;
• проверку заемщиков и залогового имущества;
• обучение оценщиков;
• современное программное обеспечение;
• готовые рекламные материалы;
• организацию продажи невыкупленного залога.

Важным преимуществом франшизы является имя бренда, поскольку в ломбарды с известным названием клиенты обращаются гораздо чаще и охотнее.

Сколько нужно денег, чтобы открыть ломбард?

Сумма может быть разной, но желательно стартовать примерно от ₽10-15 млн. Основная часть этой суммы состоит из средств на выдачу займов. Вам нужно будет потратиться на подготовку необходимой документации и официальное оформление бизнеса в РФ. На ремонт помещения размером от 30-50 кв.м, в том числе закупку оборудования, техники и мебели, установки систем безопасности нужно вложить в среднем от ₽500-600 тыс.

Для привлечения достаточного числа клиентов нужно разработать эффективную рекламную кампанию, стоимость которой оценивается примерно минимум от ₽50 тыс. Также не стоит забывать про зарплату работников, главными из которых являются оценщики и охранники. Последних можно нанять из ЧОПа.

Юридические процедуры

В правовом аспекте открытие ломбарда – довольно сложная процедура. Помимо государственной регистрации, предпринимателю необходимо изучить и соблюсти целый ряд законодательных норм.

Законодательство и нюансы

Основным законодательным актом является федеральный закон Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах».

Перечислим наиболее важные нюансы:

• В наименовании организации обязательно должны присутствовать слово «Ломбард».
• Максимальный срок займа — 1 год;
• Ценности, переданные под залог, должны страховаться ломбардом на весь срок займа;
• Необходимо заключать договор, где должна быть указана наименование и оценка стоимости вещи, сумма, ставка, срок возврата;
• Залоговый билет пишется в двух экземплярах — по одному для каждого участника сделки;
• Ломбард имеет право на реализацию вещи из-за просрочки заемщиком более 1 месяца;
• Если сумма займа превышает 600000 рублей, ломбард обязан информировать об этом РосФинМониторинг;

Следующим законодательным актом, регулирующим деятельность ломбарда, является приказ РосФинМониторинга № 203 от 03 августа 2010 года «Об утверждении Положения о требованиях к подготовке и обучению кадров, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма«.

Так как это дело связано с оборотом драгметаллов и камней, то деятельность подпадает под действие Приказа Минфина РФ № 68н от 29 августа 2001 года «Об утверждении Инструкции о порядке учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении«. Ломбарду в течение одного месяца после государственной регистрации необходимо встать на учет в межрегиональном управлении Росфинмониторинга и если он планирует осуществлять операции с драгметаллами, то еще до начала своей работы ему необходимо встать на учет в Государственной инспекции пробирного надзора.

Регистрация бизнеса

Владельцем ломбарда может быть только юридическое лицо, поэтому регистрироваться нужно в статусе минимум ООО. Для этого в инспекцию ФНС следует подать заявление, указав соответствующие коды ОКВЭД:

• основной 64.92.6 – для деятельности ломбардов;
• дополнительные:
  • 66.19.5 – для хранения ценностей;
  • 70.22 – для предоставления консультаций.

Следует учитывать, что ломбарды могут только выдавать займы. Реализацией невостребованного залогового имущества должны заниматься другие компании.

К заявлению прилагаются:

• ксерокопии уставных документов;
• договор аренды или акт на право владения помещением;
• выписка о внесении уставного капитала (не менее 10000 рублей);
• квитанция об уплате госпошлины (4000 рублей).

Пошлину можно не платить, если самостоятельно оформить регистрацию через Единый портал Госуслуг.

После регистрации необходимо выполнить еще ряд юридических процедур:

1. В 30-дневный срок зарегистрироваться в Росфинмониторинге.
2. Стать на спецучет в Пробирной палате (при работе с драгметаллами и камнями).
3. Оформить договор страхования на принятое залоговое имущество на сумму, покрывающую общую стоимость всех залогов (чтобы не оформлять на каждый по отдельности).

В качестве налогового режима в данном случае подходит только ОСНО, которая присваивается автоматически. При этом НДС начисляется только на залоговое имущество, но не на доходы, полученные в виде процентов.

Лицензия на ведение бизнеса не требуется. Перечень необходимых разрешений зависит от выбранного формата учреждения и требований местных органов власти.

Помещение и оборудование

Располагать ломбарды нужно в местах с высокой проходимостью потенциальных заемщиков. Лучше всего для этого подходят:

• центральная и деловая часть города;
• участки возле крупных маркетов и торговых центров;
• на территории бизнес–центров;
• в спальных кварталах.

Если в городе нет прямых конкурентов, то местоположение ломбарда большой роли не играет. Главное – провести качественную рекламную кампанию и сообщить о своем открытии. В таком случае можно хорошо сэкономить на арендной плате.

Само помещение выбирается в соответствии с форматом заведения:

• для ювелирного хватит трех комнат – офисной, служебной и рабочей;
• при работе с техникой или антиквариатом дополнительно нужно выделить помещение под склад;
• автоломбарду потребуется еще и стоянка.

Дорогой ремонт и элитная меблировка для таких учреждений не требуется. Нужно оборудовать рабочее место для персонала и поставить стол со стульями для клиентов. Больше внимания следует уделить безопасности. Для этого необходимо:

• провести сигнализацию с тревожной кнопкой;
• поставить металлические решетки на окна и по линии разграничения рабочей и клиентской зоны;
• использовать только пуленепробивные стекла;
• установить стальные двери;
• подключить видеокамеры.

Хранилище рекомендуется дополнительно обезопасить с помощью системы шлюзования, при которой открывание дверей выполняется с задержкой или ограничениями.

Стандартный набор оборудования для рабочей зоны включает:

• прилавок;
• сейфы;
• ПК с лицензионным ПО, оргтехнику;
• информационный щит;
• ККМ;
• высокоточные электронные весы;
• рабочий стол и кресло.

Также необходимо приобрести специальные инструменты и материалы для проведения оценки залогового имущества.

Подбор персонала

Для работы ломбарда потребуется штат сотрудников, включающий такие единицы:

• менеджер
• оценщик
• уборщица.

Численность персонала зависит от формата, масштаба и режима работы учреждения. Дополнительно может понадобиться кладовщик (при наличии склада) или автомеханик (если будет стоянка). Бухгалтера лучше взять через аутсорсинговую компанию, а для охраны –заключить договор с охранной фирмой.

Основное внимание при подборе кадров следует уделить оценщику, от работы которого напрямую зависят доходы заведения. Рекомендуется выбрать опытного специалиста, который будет выполнять свои обязанности не только качественно, но и честно.

Рекламная кампания

Рекламную кампанию для ломбарда нужно начинать с выбора подходящего названия (в котором обязательно должно присутствовать слово «ломбард») и оформления броской вывески. Если заведение располагается в оживленном месте, то это привлечет внимание многих потенциальных заемщиков.

Второй шаг – продвижение бизнеса в интернет–пространстве. Для этого следует использовать такие инструменты:

• разработка собственного сайта с полезной и регулярно обновляющейся информацией;
• создание страничек в социальных сетях, их продвижение с помощью СММ-маркетинга;
• контекстная, баннерная, тизерная и другие виды онлайн–рекламы;
• публикации на тематических форумах и городских порталах;
• объявления на специальных площадках.

Также можно использовать возможности местных СМИ, раздавать листовки и расклеивать плакаты. В день открытия следует провести акцию, предоставив первым клиентам 50% скидки по процентной ставке. Такое мероприятие создаст учреждению положительный имидж и запустит «сарафанное радио».

Пример финансовых расчетов

Преимуществом открытия собственного ломбарда можно считать незначительные капитальные вложения. Основную часть стартовых инвестиций будут составлять средства, выделенные на выдачу займов, размер которых можно варьировать в зависимости от наличия спроса.

Первоначальные вложения

Чтобы открыть ломбард площадью 40 кв. м, потребуются следующие вложения:

Указанная сумма является минимальной для старта в ломбардном бизнесе. Желательно иметь в запасе еще не менее 2–5 млн. рублей на финансирование деятельности до прохождения точки безубыточности.

Постоянные расходы ломбарда

Основные ежемесячные затраты будут уходить на заработную плату, оплату услуг сторонних организаций и выплату налогов. Месячный фонд оплаты труда будет примерно следующим:

Предполагается, что ломбард будет работать в 2 смены, поэтому требуется по 1 специалисту на смену. Для ломбардных точек, в которых будут обустроены слад и/или стоянка, понадобится дополнительно еще 50000–100000 рублей для оплаты труда соответствующих работников.

С учетом других затрат сумма постоянных расходов будет следующей:

Также следует учитывать, что при повышенном спросе на услуги могут понадобиться дополнительные средства на выдачу займов.

Прибыль и рентабельность

Доходы ломбарда – это проценты, уплачиваемые заемщиками. Их величина зависит от количества клиентов и получаемых залоговых сумм. Средняя процентная ставка в данном бизнесе составляет 10%. Если вся учтенная в первоначальных инвестициях сумма в 1 млн. рублей будет выдана на руки, то выручка за месяц составит 100000 рублей. Таким образом, ломбардная точка будет сначала работать в убыток, из-за чего и закрывается треть подобных учреждений. Чтобы начать получать прибыль, необходимо пустить в оборот как минимум 6 млн. рублей. В этом случае сумма дохода составит 600000, а чистого «навара» – 100000 рублей.

Правило простое: чем больше денежный оборот, тем выше прибыль и короче срок окупаемости. В среднем по отрасли приняты такие показатели:

Для выхода на высокую прибыль необходимо активно заниматься привлечением клиентов. По статистическим данным, средняя сумма получаемых ломбардных займов составляет 10000 рублей. Для ежемесячного оборота в 10 млн. рублей необходимо, чтобы посещаемость заведения составляла 35–40 клиентов в день. Поэтому рекламную кампанию необходимо проводить не только на старте, но и на протяжении всей деятельности.

Возможные риски

Основной причиной снижения прибыли в ломбардах является мошенничество клиентов. Здесь возможно несколько ситуаций:

• оценщик может ошибочно (или специально) написать в залоговом билете более дорогой вид залога и заемщик вправе потребовать возврата именно указанного предмета;
• нередко клиенты предъявляют подделку, изготовленную из метала и имеющую очень толстое золотое покрытие, или изделия с крупным камнем, вес которого сложно определить, не нарушив целостности конструкции;
• частыми клиентами ломбардов становятся воры, которые сдают краденые ювелирные изделия, технику, антикварные и другие предметы, являющиеся вещественными доказательствами и подлежащие конфискации в ходе следствия;
• ломбардные точки регулярно подвергаются нападениям, при которых не только похищаются деньги и имущество, но и страдают сотрудники.

Не меньшие потери приносит владельцу ломбарда внутреннее мошенничество. Нечестные сотрудники могут обманывать и воровать, нанося вред как финансам, так и репутации заведения. Чаще всего отмечаются такие случаи:

• закрытие залоговых билетов за заемщика, что позволяет получить в собственность дорогую вещь по низкой стоимости;
• прием подделок по сговору с заемщиком или существенная переоценка залогового имущества;
• выдача кредитов знакомым и родственникам без залога.

Во избежание таких ситуаций необходимо предпринять соответствующие меры, обеспечив безопасность по указанным выше рекомендациям и выполняя тщательный подбор персонала с хорошими рекомендациями.

Современная ситуация в отечественной экономике довольно часто вынуждает людей к поиску дополнительных денежных средств. И одним из способов быстро поправить финансовые проблемы может стать оформление займа под залог личного имущества, которое имеет определённую цену, в ломбарде. Именно поэтому ломбард становится очень популярной бизнес-идеей для предприимчивых людей, желающих сделать выгодную инвестицию в какое-нибудь дело. Собственно, для тех, кого заинтересовал такой бизнес, пошаговая инструкция как открыть ломбард, думаем, будет хорошим руководством в его построении.

Что такое ломбард и как он работает?

Хотя с принципом работы ломбарда каждый из нас более-менее знаком, перед тем как рассказать, что нужно чтобы открыть ломбард в России, хочется ещё раз напомнить, что в этом заведении можно быстро получить определённую сумму денег, оставив там взамен какую-нибудь личную (это обязательное условие) ценную вещь. Но самое главное, что эту вещь потом можно вернуть обратно, при условии возврата одолженной суммы в оговорённое время. Если же заёмщик не смог вовремя выкупить заложенное имущество, ломбард, с целью возмещения невозвращенной клиентом суммы, имеет право продать это имущество. Впрочем, этого можно и избежать, если попробовать договориться о продлении договора о займе (в большинстве ломбардов практикуют такие отношения с клиентами). И если хозяин бизнеса согласится на уступки, заёмщику будут начислены проценты на сумму, полученную в качестве займа, которую нужно будет сразу оплатить. И лишь после этого договор будет продлён.

В общем, если описать суть бизнеса простыми словами, то можно сказать, что ломбард, это небольшая альтернатива для тех, кто, очень нуждаясь в денежных средствах, но и думать не хочет о том, что можно продать из дома чтобы заработать денег, но готов их одолжить под залог. И этих людей можно понять. Ведь проданную вещь уже не вернёшь, а преимущество ломбарда в том, что он даёт клиенту шанс и решить финансовую проблему, и сохранить имущество. Но эти плюсы – в пользу клиентов. А какие преимущества привлекают тех, кто решил открыть бизнес ломбард?

Преимущества и недостатки открытия ломбарда

Давайте разберёмся, ведь чтобы открыть ломбард с нуля, плюсы и минусы очень важно взвесить, хотя бы потому, что работать придётся с чужим имуществом и большими суммами денег. То есть – это значит, что бизнес рисковый и предприниматель должен быть готовым к тому, что:

• Принимая вещь в залог, можно не распознать подделку и выплатить займ, который в случае невозврата денег невозможно будет покрыть продажей этой вещи;
• Можно взять в залог вещь, которая была украдена и если её изымут правоохранительные органы, возместить ущерб будет невозможно;
• Некоторые товары, в частности – бытовая техника, кожаные и меховые вещи, могут быстро терять ликвидность;
• Организовав автоломбард, нужно придерживаться очень высоких требований (организация стоянки с охраной, наличие в штате сотрудника высокой квалификации) и т. д.

Но как принято говорить в таких случаях, кто не рискует, тот не пьёт шампанского. Тем более что те, кто уже решился открыть ломбард с нуля самостоятельно не особенно зацикливались на минусах. Вместо этого, на вооружение были взяты его преимущества. В частности:

1. Риск невозвращения денежных средств – минимальный (имущество, оставленное в залог, в любое время можно продать по более высокой цене, что позволит покрыть финансовые убытки, да ещё и неплохо заработать;
2. Для организации бизнеса подойдёт любое помещение (ломбард отлично можно обустроить как в подвальном помещении, так и в гараже или в небольшом помещении в каком-нибудь торговом центре. Главное, чтобы место было людное;
3. Услуга всегда пользуется спросом;
4. Высокая доходность бизнеса;
5. Конкуренция очень низкая.

Кроме того, чтобы начинающему бизнесмену было проще работать, перед тем как открыть ломбард он может выбрать тип деятельности, который определяется видом имущества, которое будет браться в залог (это позволит набраться опыта в новом деле, быстрее научиться оценивать вещи, определять их подлинность). Конечно, со временем этот список можно будет и расширять, но начинать лучше с малого.

Виды ломбардов

Как известно, каждый бизнес начинается из составления бизнес-плана. Поскольку при написании бизнес плана ломбарда нужно будет чётко указать его специализацию, то есть, под какой тип имущества он будет выдавать займы (об этом вспоминалось выше), то этот вопрос следует рассмотреть детальнее. Ведь от этого будет зависеть и сумма начальных вложений в бизнес.

В целом список имущества, которое в ломбардах могут брать в залог, очень большой. Это могут быть:

• Бытовые вещи;
• Антиквариат;
• Электротовары и компьютерная техника;
• Ювелирные изделия;
• Ценные металлы;
• Ценные бумаги;
• Автотранспортные средства.

Кстати, недвижимость в ломбарде заложить нельзя. И даже если вас будут уверять в обратном, помните – это незаконно. Поскольку такие операции – это функция банковских учреждений.

Учитывая этот список, к основным видам ломбардного бизнеса, можно отнести:

Ломбард по скупке ювелирных изделий и золота

Особенность этого типа ломбардов в том, что клиентами таких заведений довольно часто становятся не только обычные люди с уровнем среднего дохода, но и довольно состоятельные личности, которые по каким-то причинам оказались в сложном финансовом положении и готовы оставить под залог:

• Ювелирные изделия;
• Драгоценные металлы;
• Драгоценные камни.

Как утверждают эксперты, случаи невозврата средств с заёмщиками, которые знают цену такого капитала, большая редкость. Соответственно, если у будущего бизнесмена стоит вопрос – как открыть ломбард выгодно, то этот тип деятельности может стать хорошим вариантом. Потому что банкротство ему точно угрожать не будет, ведь заёмщик не заинтересован, чтобы его заложенные ценности были кому-то проданы. А тот факт, что подобные заведения обычно действуют при магазинах, торгующих ювелирными изделиями из золота, наталкивает на мысль, что эта тема, вообще, может стать фундаментом для нового дела бизнесменам, которых интересует вопрос, с чего начать ювелирный бизнес. Так что советуем подумать.

Ломбард по скупке бытовой техники

Заведения этого типа рассчитаны, в основном на клиентов со средним уровнем достатка. В этом случае денежные займы выдаются под залог разной домашней техники, которая имеет хороший внешний вид, исправно выполняет свои функции и в случае невозврата займа для неё можно будет быстро «найти» нового хозяина. Впрочем, тем кого интересует – как открыть ломбард техники, стоит обратить внимание на то, что опытные ломбардщики не каждую вещь берут в залог (что в общем-то правильно, особенно если принять во внимание тот факт, что современная техника очень быстро теряет ликвидность). В связи с этим отдаётся предпочтение:

• Телефонам;
• Ноутбукам;
• Видеокамерам;
• Компьютерам.

А вот тем, кто ищет возможность, где можно сдать старые телевизоры за деньги – в ломбарде, в выдаче займа под его залог, скорее всего, откажут. Потому что старые телевизоры уже никого не интересуют и в случае невозврата займа, ломбард будет вынужден либо хранить у себя этот телевизор годами, либо отдать его хоть за что-нибудь.

Универсальный ломбард

Этот тип ломбардного бизнеса не имеет каких-то определённых рамок в типах залога.  Займ можно оформить, заложив как ювелирные ценности, меховое изделие так и технику. Но если речь идёт о займе под залог таких вещей, как часы, антиквариат, элитные ювелирные изделия, то тут могут быть проблемы. Ведь товар специфический и купца на него не всегда можно найти.

Выбирая эту специфику, нужно помнить ещё одну важную вещь – перед тем, как открыть ломбард с нуля универсального типа нужно будет, хорошенько ознакомившись со всеми нюансами дела, найти хороших специалистов, умеющих:

• Правильно оценивать разные вещи, предложенные в залог;
• Распознавать подлинность вещей;
• Разбираться в людях (на тот случай, чтобы, не выдать займ под залог ворованных вещей и т. д).

Автоломбард

Такой тип деятельности для клиентов интересен тем, что условия получения займа в автоломбарде гораздо проще, чем в банковских учреждениях и микрофинансовых организациях. Ведь, банки хоть и предлагают низкие процентные ставки, процесс выдачи кредита довольно непростой, к тому же, длится очень долго. Что касается микрофинансовых организаций, то тут процедура попроще, но сумма займа ограниченная, а процентные ставки очень большие. Так что автоломбард — это отличная возможность получения быстрого займа.

Для бизнесмена, такой тип деятельности тоже довольно выгодный, но вот что касается вопроса – сколько нужно денег чтобы открыть ломбард, который будет брать в залог автомобили, то тут есть несколько вариантов. Дело в том, что, оформляя в залог автомобиль или любой другой транспорт, ломбард необязательно забирает его на хранение. Заложенный автомобиль может находиться как на сохранении в займодателя, так и оставаться в пользовании заёмщика (при этом он платит проценты от суммы займа) и лишь в случае невыполнения обязательств перед займодателем, автомобиль может быть изъят и продан по рыночной стоимости. Соответственно, если бизнесмен ограничен в финансах, то организовывая автоломбард, он может ограничиться вариантом, где автомобиль не берётся на хранение (тогда не требуется площадка, охрана организация видеонадзора и т.д.). Хотя, конечно, тут тоже есть некоторый риск, но это уже нюансы.

С чего следует начинать бизнес?

Разобравшись с общими понятиями, пришло время узнать – как открыть ломбард, выгодно ли это дело и какие документы нужны чтобы открыть ломбард. А чтобы всё было максимально понятно, предлагаем воспользоваться пошаговой инструкцией как открыть ломбард с нуля. Но перед тем, как открыть ломбард в России, будущему бизнесмену придётся провести маленькое мониторинговое исследование, чтобы узнать ситуацию на местном рынке, в частности:

• Сколько подобных заведений уже работает в отдельно взятом регионе, в больших городах конкуренция может быть высокой. Например, вопрос – где заработать денег в Москве быстро решается, хотя бы потому, что там ломбарды встречаются гораздо чаще, чем в каком-нибудь небольшом городке. Поэтому если открытие бизнеса планируется в Москве, то мониторинг нужно проводить очень тщательно;
• Если всё же окажется, что конкуренция наблюдается, то на чём специализируется работающий ломбард;
• Если конкурентов нет – нужно обратить внимание на контингент населения (что он сможет предложить в качестве залога; этот фактор поможет определить специфику вашего заведения);
• Проанализировать, статистические данные по кредитам (какое количество населения активно использует эту возможность). Вполне вероятно, что, предложив этим людям возможность получать займ по упрощённой системе, удастся быстро обрести клиентов.

Когда вся информация будет собрана и проанализирована, можно приступать к изучению законодательства, которое регулирует деятельность ломбардов, в частности – Закон «О ломбардах» (№ 196-ФЗ, 19.07.2007), где прописаны все моменты о кредитовании и хранении заложенных вещей, порядок их реализации в случае не выкупа и прочие нюансы. Конечно, изучить всё законодательство нереально, но самые важные моменты нужно запомнить:

• Согласно законодательству, основным видом коммерческой деятельности ломбарда является предоставление денежных займов под залог и хранение личного имущества граждан;
• Предоставление займа в обязательном порядке предусматривает заключение договора, где прописаны: наименование, оценка заложенной вещи, а также – срок, когда залог должен быть выкуплен, ставка и сумма.  Кроме того, при оформлении сделки ломбард оформляет залоговый билет в 2-х экземплярах. При этом один – выдается заемщику, второй, как ломбардная документация остаётся в ломбарде;
• Займ и хранение вещей могут предоставляться заёмщику на максимальный срок до 1-го года;
• Вещи, взятые ломбардом под залог, подлежат обязательному страхованию;
• Если заёмщик не выкупил заложенную вещь в оговорённый договором срок (ведь есть же случаи, когда человек не знает, как заработать 2000 рублей за день и готов продать всё что угодно, но потом не могут выкупить заложенную вещь, потому что денег снова нет) ломбард, через месяц после этого термина, имеет право реализовать эту вещь;
• Вещи, стоимость которых превышает сумму 30 тысяч рублей, и которые остались невостребованными, реализовываются только при помощи публичных аукционов. В противном случае, бизнесмену придётся дополнительно оформить предприятие, которое будет заниматься розничной торговлей.

Также, будущему бизнесмену следует знать, что ломбардный бизнес регламентируется законодательством, которое предупреждает отмывание преступных денег, определяет порядок обращения с драгоценностями (камнями, металлами).

Изучив законодательство, можно приступать к реализации собственного бизнес-плана.

Написание бизнес-плана

Этот важный документ является основой бизнеса, и в дальнейшем, он будет служить подсказкой, что делать, как и когда. В нём прописываются все этапы будущего бизнеса, расчёты начальных вложений и текущих расходов, предполагаемые доходы, окупаемость и т. д. Именно поэтому, ещё только приступая к написанию бизнес-плана, будущий предприниматель должен чётко определиться с наименованием. Тем более что «ломбардное» законодательство (ч. 2, ст. 2 Закона «О ломбардах») обязывает слово «ломбард» включать в наименование фирмы. Например – ООО «Ломбард «Жемчужина».

Также нужно определиться с формой собственности будущего предприятия. Тут, кстати, тоже есть свои нюансы. Дело в том, что ломбардный бизнес рекомендуется регистрировать как ООО (общество с ограниченной ответственностью), ну, или АО (акционерное общество, которое предусматривает выпуск акций), потому что так гласит действующее законодательство РФ. Соответственно, на вопрос, может ли ИП открыть ломбард – ответ однозначный: не может, ведь законодательство не предусматривает такой возможности.

С определением юридического адреса такого предприятия, как ломбард тоже не всё просто. Ведь если в других случаях подчас регистрации юридических лиц можно использовать адрес места жительства кого-то из участников общества, то регистрируя ломбард, нужно указать адрес помещения, где он будет предоставлять услуги. И это значит, что с помещением нужно определиться ещё до процесса регистрации бизнеса. Поэтому – несколько слов о требованиях к помещению. Оно должно находиться в проходном месте, вдали от возможных конкурентов. Неплохо, если оно будет иметь площадь 30-50 метров квадратных и будет находиться в отдельном здании либо в нежилом помещении жилого дома на первом этаже.

Подготовка документов для регистрации бизнеса

Поскольку для того, чтобы открыть ломбард что нужно, чтобы он работал законно мы уже, выяснили (в первую очередь нужна регистрация, юридический адрес, помещение), то на этом шаге речь пойдёт о документации, которую необходимо будет подготовить для подачи в соответствующие органы.

Поскольку, как уже отмечалось, зарегистрировать ломбард можно только в форме ООО или АО то этот вариант мы рассматривать не будем, потому что для открытия ломбарда документов будет мало. Для АО потребуется наличие пакета ценных бумаг (акций), то и подавая заявление о регистрации понадобятся документы, предусмотренные законодательством для такой формы предприятия. И это:

1. Решение об учреждении фирмы в котором отражены:

• Наименование предприятия (ломбарда) — в полной, краткой, иноязычной форме;
• Юридический адрес;
• Размер уставного капитала;
• Утверждённый устав фирмы.

2. Информация о руководителе и его назначении (это может быть кто-то из учредителей либо нанятый сотрудник);

3. Заявление о госрегистрации юридического лица, подписанное всеми учредителями в присутствии нотариуса, в котором нужно указать код вида деятельности (для ломбардов предусмотрен код 64.92.6.);

4. Устав (в двух экземплярах), в котором должны быть указаны:

• Цель создания компании;
• Структура предприятия;
• Размер уставного капитала;
• Информация о принципах деятельности;
• Порядок ликвидации.

5. Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины в сумме 4000 рублей;

6. Документы, которые подтверждают адрес фирмы (копия свидетельства о праве собственности, либо – гарантийное письмо от арендодателя).

Процедура регистрации ООО продлится несколько дней. Но, на этом, робота с документацией незакончена. И в нашей пошаговой инструкции как открыть ломбард в 2023 году – следующий этап документального оформления, к которому нужно будет немедленно приступить сразу, после получения свидетельства о регистрации ООО – регистрация  в Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Подготовка пакета документов для постановки на учет в Росфинмониторинге

Термин постановки на учёт – 30 дней, после регистрации ломбарда. Для этого в Росфинмониторинг нужно подать следующий пакет документов:

• Карту постановки на учёт как организация, которая осуществляет денежные операции и операции с прочим имуществом;
• Копии всех учредительных документов;
• Копии свидетельства о праве собственности на помещение, где будет работать ломбард, либо – гарантийное письмо от арендодателя;
• Справку, подтверждающую наличие в фирме руководителя и бухгалтера;
• Справку о наличии помещения с охраной, в которой будет храниться залоговое имущество;
• Справку, подтверждающую наличие внутреннего положения, которое регламентирует работу ломбарда;
• Справку о приобретённом оборудовании для учёта денежных средств, информации о залоговом имуществе и прочих рабочих моментах, связанных с учётом;
• Финансовый учёт на начало работы.

В общем, из перечня этих документов, напрашивается вывод, что к началу деятельности ломбарда, в частности – постановки на учёт в Росфинмониторинге, бизнесмену нужно иметь не только регистрацию ООО, но и иметь, помещение оборудование, сигнализацию. То есть, полностью организованный бизнес. Именно поэтому так важно точно знать, сколько стоит открыть ломбард. Ведь за всё нужно будет заплатить, по сути, ещё не имея уверенности, удастся ли запустить бизнес. Тем более что, если предприятие будет специализироваться на драгоценных камнях и металлах, впереди ещё один этап регистрации.

Постановка на учёт в Пробирной палате

Для тех бизнесменов, которые мечтают, как заработать 10 тысяч рублей за один день, выдавая займы в залог драгоценных металлов и камней, такую регистрацию предусматривает Инструкция о порядке учёта и хранения драгметаллов, утверждённая приказом Минфина «от 09.12.2016 № 231н.».

Чтобы стать на учёт, в Пробирную палату необходимо подать:

• Заявление соответствующей формы;
• Справку о наличии помещения, оснащённого специальным оборудованием;
• Подтверждение о том, что персонал ломбарда прошёл специальную подготовку и обучение.

Страхование имущества

Это последний обязательный этап процедуры открытия ломбарда, который регламентируется ст. 358 ГК РФ, которая гласит, что ломбарды обязаны за собственный счёт страховать вещи, принятые в залог, в полной сумме их оценочной стоимости. Размер страховки определяется совокупностью факторов, в том числе:

• Специализации вещей;
• Кредитных терминов;
• Условий, в которых будут храниться залоговые объекты;
• Информации об охране ломбарда;
• Технических сведений о системе противопожарной безопасности;
• Информации о плане помещения.

В общем, страхование учитывает все потенциальные риски имущества и чем больше таких рисков, тем выше стоимость страхового полиса.

Страховать имущество можно в любой компании. Страховку лучше оформлять на общую сумму, а не на каждый предмет. Это будет намного удобней, чем оформлять договор на каждую конкретную вещь.

Подбор персонала, начало работы и продвижение бизнеса

Как уже замечалось, ломбардный бизнес тем особенный, что все этапы: регистрация, подбор помещения, его обустройство выполняются почти одновременно. И когда со всем этим удалось разобраться, можно переходить к формированию коллектива. В минимальный штат ломбарда должны входить следующие вакансии:

• Администратор;
• Кассир;
• Оценщик;
• Бухгалтер.

Если ломбард небольшой, можно взять людей, которые смогут совмещать несколько функций. Например, бухгалтер – кассир, администратор – оценщик. Так, в первое время, можно будет сэкономить на выплатах зарплат. Но обязательным условием при подборе персонала должна быть высокая квалификация в определённой отрасли, умение хорошо разбираться в определённом типе товаров и профессионально оценивать стоимость вещей.

Кстати, занимаясь вопросом открытия ломбарда, владелец также должен знать, что учредителями такого предприятия должны быть люди, которые не имеют действующей судимости за экономические преступления или – против государственной власти, а также – граждане, которые менее чем год тому привлекались к административной ответственности и в качестве наказания им была присуждена дисквалификация.

Что касается процесса продвижения бизнеса, то тут в первую очередь играет роль удачно подобранное название ломбарда. Оно должно быть ярким, запоминающимся. Отдельная роль в процессе продвижения возлагается на вывеску, которая должна привлекать клиентов. Ну, и главным сегментом продвижения станет репутация заведения. Положительная информация, которую нужно распространять среди потенциальных клиентов, сделает своё дело.

Внутренняя документация и график работы

Согласно законодательству, ломбард должен открываться не ранее 8.00 утра и закрываться не позднее 20.00. Но в Госдуму уже внесён законопроект, который может продлить время работы.

Покупка готового бизнеса – ломбард

Как вы уже убедились, чтобы реализовать бизнес-идею ломбард, нужно пройти много этапов. Это очень хлопотно, затратно и долго. Но, оказывается, если у человека имеются средства, он может избежать некоторых моментов, воспользовавшись возможностью открытия ломбарда по франшизе. Чтобы выбрать франчайзера, сперва нужно изучить показатели компании, которая предлагает готовый бизнес. Обратить внимание нужно на то:

• Сколько времени компания на рынке;
• В каком темпе развивается бизнес этой компании;
• Эффективность её бизнес-проектов в регионах.

Предложение не следует принимать если:

• Основная компания работает менее года;
• Франчайзер не может обеспечить клиенту лёгкий старт, предоставив ему готовый пакет документов для начала работы;
• Компании, которые воспользовались предложением, быстро закрываются.

Ведь если франчайзер не может обеспечить своему клиенту комфортное вхождение в бизнес – зачем платить деньги?

В целом, если говорить о том, выгодно ли будет открыть ломбард по франшизе в России, то, несмотря на то, что общая стоимость готового бизнеса будет выше, чем если бы бизнесмен открывал её самостоятельно, такой вариант намного выгоднее. Потому, что:

• Бизнесмену не нужно будет ходить по инстанциям и получать разрешения на деятельность;
• Не нужно будет тратить деньги на рекламу;
• Окупить бизнес удастся гораздо проще и быстрее.

Поэтому если финансовые возможности позволяют, то если желание открыть ломбард, лучше воспользоваться предложениями франчайзеров.

Выгодно ли содержать ломбард?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, нужно рассчитать рентабельность бизнеса. Тут во внимание принимаются несколько факторов:

• Сумма займа;
• Процентная ставка;
• Срок использования.

Для примера, возьмём сумму займа, скажем, 20 тысяч рублей. Обычно, процентные ставки составляют от 0,2 до 0,5% в день. Приблизительный срок пользования займом исчисляется от 10 до 40 дней. За 10 дней сумма набежавших процентов в этом случае составит 1000 рублей.

Но тут следует помнить, что, чтобы выйти на уровень возможности подсчёта приблизительного дохода, нужно иметь постоянный поток клиентов. Специалисты утверждают, что успешная работа ломбарда будет обеспечена при посещаемости 30-50 человек в день. При таком потоке можно выйти на хороший ежемесячный доход.

Заключение

Ломбард как бизнес – довольно сложный как в плане финансовых вложений, так и в плане его реализации. Но, если есть желание работать, если существуют возможности – попробовать стоит. Тем более что, учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, многие люди будут нуждаться в услугах таких фирм. Так что с клиентами проблем не будет.