Как взять ипотеку самозанятому пошаговая инструкция глобал мск

Самозанятые существуют уже несколько лет, но некоторые банки до сих пор неохотно выдают таким людям ипотеки. В этой статье мы расскажем, можно ли взять ипотеку самозанятому, и как именно это сделать.

Кто такие самозанятые и почему им реже дают ипотеки

Специальный налоговый режим для самозанятых действует с 2019 года. Обычно этот статус используют те, кто не трудоустроены официально, но при этом получают доход от своей профессиональной деятельности и услуг — фрилансеры, блогеры, репетиторы, мастера маникюра, психологи и консультанты, арендодатели, продавцы товаров собственного производства.

В отличие от ИП и юридических лиц (ООО, ЗАО и т.д.), самозанятые не могут нанимать сотрудников. Кроме того, у них есть ограничение по доходам — в год они могут зарабатывать не более 2,4 млн рублей. Если доход больше, нужно открывать ИП.

Но зато самозанятые платят пониженный налог — всего 4% при работе с физлицами и 6% с юрлицами. Больше никакие налоги и страховые взносы оплачивать не нужно — только 4-6% от месячного дохода. Это называется «налог на профессиональную деятельность», или НПД.

Сдавать налоговую декларацию и вообще какую-либо отчетность самозанятым тоже не нужно. Им даже не обязательно открывать расчетный счет для бизнеса — можно проводить все операции по обычной дебетовой карте физического лица. При этом разрешено совмещать статус самозанятого и работу по трудовому договору.

К 2022 году в статусе самозанятых зарегистрировались 6 млн россиян. Этот налоговый режим отлично подходит для тех, кто не ведет свой бизнес и не хочет заморачиваться с налогами для ИП, но при этом и не трудоустроен официально. А таких людей достаточно — особенно в наш век интернета, где многие подрабатывают в дополнение к основной работе или фрилансят полный день.

У статуса самозанятого много плюсов, но есть и минусы. Главный из них — самозанятость и ипотека, которые не очень дружат. Дело в том, что банкам сложно проверить платежеспособность самозанятых.

Чтобы решить, сможет ли клиент выплачивать ипотеку, банк проверяет его платежеспособность. Для этого у наемного работника можно попросить справку о доходах, которую он возьмет у своего работодателя. Но у самозанятого такой справки нет — у него же нет работодателя. И налоговую отчетность он не делает. Поэтому проверить платежеспособность самозанятых бывает сложно, и нередко банки им отказывают.

Но не все потеряно. Банки лишились бы клиентов и прибыли, если бы вообще не выдавали ипотеки самозанятым. А лишаться прибыли они не хотят. Поэтому самозанятым все-таки дают ипотеки, но процесс немного отличается — об этом далее.

Дают ли ипотеку самозанятым

Да, но не во всех банках. Кроме того, скорее всего придется принести дополнительные документы — не только паспорт, СНИЛС и справку о доходах, которые просят у наемных работников. О том, какие именно документы потребуются, расскажем в следующем разделе.

Чтобы самозанятому дали ипотеку, он должен соответствовать критериям — у всех банков они разные, но обычно требуют:

• стаж работы в статусе самозанятого не менее 6-12 месяцев;
• стабильный доход — если несколько месяцев в году заработка нет или он сильно сокращен, могут отказать;
• определенный характер деятельности — например, некоторые банки не хотят сотрудничать с самозанятыми таксистами.

Условия ипотеки для самозанятых тоже могут быть менее выгодными, чем для наемных работников. Зачастую банки просят более крупный первоначальный взнос или повышают ставку на 0,5-1%. Таковы правила для собственников бизнеса, к которым относятся и самозанятые. Так как доход у них нестабильный, банки считают их более ненадежными клиентами и повышают процент. Так они окупают свои риски на случай, если бизнес клиента будет идти плохо и он не сможет оплачивать ипотеку.

Итак, как же взять ипотеку самозанятому? Давайте разбираться.

Как взять ипотеку самозанятому: пошаговая инструкция

1. Подготовительная работа

Проверьте свою кредитную историю на сайте БКИ и убедитесь, что у вас нет долгов по базе Федеральной службы судебных приставов. Если окажется, что у вас есть долги или плохая кредитная история, сначала исправьте эту проблему, а уже потом попытайтесь взять ипотеку. Иначе вы рискуете получить отказ, который испортит вашу кредитную историю и потратит впустую время.

Если с кредитной историей и долгами все в порядке, выберите один или несколько банков и через их ипотечный калькулятор узнайте ваш приблизительный ежемесячный платеж. Так вы сможете оценить свою кредитную нагрузку и решить, посильна ли она для вас.

По закону кредитная нагрузка должна составлять не более 50% от дохода. При этом учитывается не только платеж по ипотеке, но и все кредитные продукты, которыми вы пользуетесь — открытые потребительские кредиты, рассрочки, микрозаймы и даже кредитные карты. Перед тем, как выдавать ипотеку, банк проверяет все это. И если он увидит, что с учетом ежемесячного платежа по ипотеке ваша кредитная нагрузка превышает 50% от дохода, он вам откажет. Поэтому нужно заранее понять, «потянете» ли вы ипотеку.

2. Предварительная консультация

Перед тем, как подавать заявку, обязательно нужно уточнить у банка ипотечные условия для самозанятых в 2023 году. У каждого банка они свои — разные списки документов и разные требования к заемщикам. Поэтому узнайте их сразу, чтобы не тратить время зря. Не стоит полагаться на информацию с сайта — ее часто забывают обновить. Лучше позвонить в службу поддержки и спросить, одобрят ли ипотеку самозанятому и какие документы потребуются.

3. Сбор документов

Если сотрудник банка подтвердил, что они выдают ипотеку самозанятым и сообщил вам список необходимых документов, начните собирать их. Обычно банки требуют:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев — ее можно получить в приложении «Мой налог»;
• справку о постановке на налоговый учет — тоже оформляется через «Мой налог»;
• выписку по банковскому счету с регулярными поступлениями за последние 6-12 месяцев.

Банк может запросить и дополнительные документы — например, анкету с описанием вашего бизнеса. А если вы в браке, понадобится нотариально заверенное согласие супруга, свидетельство о заключении брака и брачный договор, если он есть.

4. Оформление ипотеки

Подайте заявку на ипотеку через сайт, приложение или офис банка. Когда заявку одобрят, согласуйте с банком объект недвижимости и проведите сделку. Затем вам нужно будет получить право собственности на квартиру — это можно сделать в МФЦ или через сайт Росреестра. После этого процесс будет закончен.

Как еще можно повысить шансы на одобрение ипотеки?

• Накопите большой первоначальный взнос — 50-60% стоимости недвижимости. Это не только повысит шансы на одобрение, но и улучшит условия ипотеки.
• Возьмите ипотеку в том же банке, где у вас заведена карта самозанятого и проходят все доходы и расходы.
• Привлеките созаемщика или поручителя — подойдет супруг или родственник.
• Покажите дополнительный доход, если он есть — например, по трудовому договору или сдачи в аренду недвижимости. Доход нужно будет подтвердить документами.
• Не подавайте заявку сразу в несколько банков — если кто-то из них откажет, вам снизят кредитный рейтинг. Лучше выбрать один банк и общаться только с ним.
• Снизьте кредитную нагрузку — если у вас есть кредиты и кредитные карточки, сначала закройте их, а уже потом подавайте заявку на ипотеку.

Если выполнить все эти условия и найти подходящий банк, вам с огромной вероятностью одобрят ипотеку.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Чтобы не гадать, куда идти и дают ли ипотеку самозанятым в 2023 году, можно обратиться в один из этих банков — там точно есть программы кредитования для самозанятых.

Тинькофф

Главное преимущество банка Тинькофф для самозанятых — здесь с вас попросят только паспорт и СНИЛС. Оформить ипотеку можно полностью онлайн без посещения офиса банка, МФЦ и Росреестра. Решение вы узнаете через 5 минут, а затем к вам прикрепят персонального менеджера, который займется подготовкой документов.

Тинькофф начали выдавать ипотеки недавно, но уже стали популярны среди самозанятых. Банк отличается своей лояльностью к клиентам, легко выдает кредиты и редко отказывает. Кроме того, здесь предлагают выгодные ставки по ипотеке — от 4,7% для семей с детьми и от 6,9% на новостройки по госпрограмме.

Сбер

Один из первых банков, который начал работать с самозанятыми. Подать заявку удаленно можно через сервис «Дом-клик» — решение вы узнаете в течение дня. А на саму сделку придется съездить в офис Сбера. Ставки по ипотеке для самозанятых в Сбере составляют от 10,4%.

ВТБ

Еще один популярный среди «ипотечников» банк. ВТБ охотно выдают ипотеки самозанятым и предлагают для них ставку от 10,9% годовых. Как и в случае со Сбером, подать заявку можно онлайн, но для оформления сделки потребуется приехать в офис.

Популярные вопросы

Доступно ли рефинансирование ипотеки для самозанятых?

Да. Но, как и другим клиентам, самозанятым надо соответствовать условиям для рефинансирования. У всех банков свои требования — чаще всего хотят, чтобы у клиента прямо сейчас и в прошлом не было просрочек длительностью более 30 дней, а для первоначального взноса или частичного погашения не использовался материнский капитал. Кроме того, нельзя, чтобы ипотека, которую вы хотите рефинансировать, была когда-либо реструктуризирована. Например, если вы просили банк продлить срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж, вам могут отказать в рефинансировании.

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке?

Нет. Налоговый вычет доступен для тех, кто платит НДФЛ — то есть наемных работников, с которых работодатель вычитает 13% налога. Самозанятые не платят НДФЛ — они платят НПД по ставке 4-6%. Поэтому им налоговый вычет не полагается. Тем не менее, если самозанятый при этом официально трудоустроен и платит НДФЛ, он может претендовать на налоговый вычет.

А льготную ипотеку?

Да, самозанятым доступен материнский капитал и льготные ипотечные программы для многодетных семей.

Могут ли самозанятые оформить ипотечные каникулы?

Да. Если по сравнению с прошлым годом доход самозанятого снизился на 30 и более процентов, он может подать заявку на ипотечные каникулы. К ней нужно приложить справку о постановке на налоговый учет, справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев и другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Отсутствие официального трудоустройства еще не является основанием для отказа в удовлетворении заявки на ипотечный договор. Некоторые категории граждан получают доход из иных источников. Например, самозанятые. Характер их деятельности не подразумевает регулярных денежных поступлений. Но они также вправе рассчитывать на получение ипотечных кредитов.

Кто такие самозанятые и чем они отличаются от ИП?

Самозанятые – это граждане, применяющие спец-режим налогообложения. Он называется «налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит тем, кто работает сам по себе. Например, оказывает услуги или выполняет работы. Например, репетиторам, фотографам.

Преимущества режима – в пониженной налоговой ставке. Такие лица платят 4% или 6%, в зависимости от того, с кем работают — с гражданами или юрлицами. 

Самозанятый имеет некоторые отличия от индивидуального предпринимателя:

• запрещено нанимать сотрудников;

• платежи в бюджет только при наличии дохода;

• не нужно подавать отчетность в ФНС и иные органы;

• максимальный доход — до 2400000 рублей в год;

• ставка налога меньше.

На практике самозанятыми чаще являются лица, имеющие относительно небольшой доход, работающие сами на себя. 

Может ли самозанятый получить ипотеку?

Получить ипотеку самозанятый может, но условия договора могут быть менее выгодными. Кроме того, к таким лицам предъявляется больше требований. Причина — в отсутствии регулярного дохода, который можно было бы подтвердить.

При подаче заявки самозанятый вправе предоставить выписку из приложения «Мой налог». Так банк сможет убедиться в регулярном получении прибыли от деятельности. Однако, кредиторы будут рассматривать такие заявки также, как обращения лиц, вовсе не имеющим официального дохода.

На что кредиторы обращают внимание?

При рассмотрении любой заявки кредитор будет учитывать следующее:

• Стабильный доход. Самозанятый может показать лишь динамику своей прибыли за длительный период, но она не считается регулярной. 

• Кредитная история. У заявителя не должно быть записей о просрочках и неисполнении обязательств. Допустимо несколько небольших нарушений.

• Возраст, регистрация и иные характеристики, которые учитываются при рассмотрении любой заявки.

У самозанятого обязательно должен быть открыт счет для получения поступлений от граждан и организаций. Таким лицам рекомендуется обращаться в компанию, в которой этот счет был открыт. Шанс на одобрение заявки будет существенно выше.

Условия предоставления ипотечного кредита 

Условия будут зависеть от множества факторов:

• сумма договора;

• срок кредитования;

• размер первоначального взноса;

• особенности кредитного рейтинга;

• наличие иных обязательств.

Самозанятым редко выдаются займы под самые выгодные условия. Сумма договора будет меньше, а процентная ставка — выше. Кроме того, таким лицам нужно предоставить больший первоначальный взнос.

Банки рассматривают сведения о прибыли, получаемыми самозанятыми. Но даже при наличии стабильного дохода в течение длительного времени, таким лицам предлагаются договоры по более высокой ставке. Как правило — до 1 процентного пункта. На первый взгляд, такая разница может показаться несущественной, но в итоге переплата будет достигать сотен тысяч рублей.

Как самозанятому увеличить шанс на одобрение заявки?

Чтобы увеличить шанс на заключение договора, заявителю рекомендуется выполнить следующие действия:

• Обратиться в банк, в котором у лица открыт счет. Такая организация будет видеть движение средств и сможет оценить платежеспособность.

• Рассмотреть приобретение квартиры у застройщика, который является партнером банка. 

• Приобрести квартиру в новостройке. Условия могут быть более выгодными ввиду наличия государственных программ, направленных на поддержку строительства.

• Предоставить повышенный первоначальный взнос. Он должен достигать до половины от стоимости жилья.

• Провести оценку приобретаемого объекта, чтобы доказать его стоимость и рентабельность.

Дополнительные шансы есть у тех самозанятых, что одновременно с этим трудоустроены и имеют официальную заработную плату.

Высокие шансы на одобрение заявки имеют лица с хорошей кредитной историей. Рекомендуется поработать над ней перед подачей заявки на ипотеку. Нужно выплатить все имеющиеся долги, получить и погасить в положенный срок кредиты в меньшем размере. Это покажет заявителя как благонадежного заемщика.

Какие банки дают ипотечные кредиты самозанятым?

Работают с самозанятыми многие банки. Среди них:

• Сбер;

• ВТБ;

• Открытие;

• Тинькофф;

• Альфа.

Также рекомендуется подать заявки в региональные организации. Условия могут быть не такими выгодными, но шанс на одобрение выше.

Организации соглашаются выдавать деньги самозанятым, так как их риски снижаются за счет залога. Если долг не будет выплачен заемщиком, на квартиру обращается взыскание. Банку выгоднее получать средства без судебного процесса и принудительного взыскания, так как это требует дополнительных расходов и занимает много времени.

Условия кредитования самозанятых менее выгодные для заемщиков, чем в отношении лиц, имеющих регулярный доход. Но такие граждане также могут рассчитывать на одобрение заявки. Ставка будет выше, предельный лимит — меньше. Дополнительное ограничение — необходимость внесения первоначального взноса в большем размере. 

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей! 

​

Самозанятых в России — больше 6 млн человек. Многие не трудоустроены в компаниях и работают только на себя. Могут ли они оформить ипотеку? Как банки относятся к таким заемщикам?

Кто такой самозанятый

Самозанятый — это человек, который работает сам на себя или продает товары собственного производства, не имея наемных работников с трудовыми договорами. Этот вид деятельности регулируется законом. Самозанятость можно совмещать с основным местом работы.

Годовой доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей (лимиты на месячные суммы не установлены). С полученных средств нужно платить налог, его ставка зависит от категории клиентов, с которыми работает самозанятый:

• если доход получен от физлица, ставка — 4%;
• если от юрлица или ИП — 6%.

Налог платится только за те месяцы, когда самозанятый получал доход.

Дадут ли самозанятому ипотеку

Самозанятым не запрещено брать ипотеку. Но подход к ним у каждого банка свой, говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру:

«Все зависит от кредитной политики конкретного банка. В ряде банков к самозанятым и ИП предъявляют такие же требования, как к работникам по найму. При условии соответствия требованиям банка и подтверждения дохода из приложения «Мой налог» самозанятый может рассчитывать на ипотеку без повышения ставки или взноса, — поясняет Инна Солдатенкова. — Есть банки, требующие от этой категории заемщика повышенный первоначальный взнос, но ставку при этом не повышающие. А есть игроки, устанавливающие как повышенные ставки, так и уровень первого взноса — и у них получить ипотеку самозанятым гражданам проблематично».

Как увеличить шансы

Если вы докажете банку свою платежеспособность и надежность, вероятность одобрения ипотеки высока. Для этого нужно:

• Улучшить кредитную историю. Как это сделать, читайте по ссылке.
• Увеличить сумму первоначального взноса.
• Найти созаемщиков и поручителей со стабильным доходом.
• Подтвердить дополнительный доход. Например, от сдачи квартиры в аренду.
• Предоставить в залог недвижимость, которая уже есть у вас в собственности.
• Открыть счет или вклад в банке, где собираетесь взять ипотеку.

Какие документы нужны:

• Паспорт.
• Свидетельство о браке.
• Документы о доходах.
• СНИЛС.
• Свидетельства о рождении детей.
• Документы о регистрации самозанятости. Опыт работы в этом статусе должен быть не менее полугода.

Можно ли получить налоговый вычет с покупки квартиры

Минус самозанятости в том, что нет социальных гарантий и налоговых вычетов. Если у вас нет основного места работы и вы не платите НДФЛ, а работаете лишь как самозанятый, налоговый вычет с покупки квартиры сделать не получится.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Рассмотрим несколько вариантов ипотечных кредитов, которые доступны самозанятым. В таблице собраны примеры и по рыночным, и по льготным программам. Больше предложений — в каталоге Банки.ру.

На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.

Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.

Подбор ипотечных кредитов

Кто такой самозанятый

С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Чем самозанятый отличается от ИП

И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги. Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:

• должны платить налоги только в том случае, если получают доход;
• уплачивают налоги по более низкой ставке, чем предприниматели;
• не имеют права привлекать наемных работников;
• не должны сдавать отчетность и декларации в ФНС, обязаны только выписывать чеки, подтверждающие оплату услуг;
• для создания чеков кассовый аппарат не требуется;
• доступ к специальным сервисам от крупнейших российских банков и их партнеров;
• доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.

Дают ли ипотеку самозанятым?

Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.

Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.

На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.

Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:

• Наряду с ведением собственного дела гражданин работает по найму.
• До получения статуса самозанятого гражданин работал по найму либо был предпринимателем на общей системе налогообложения.

И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.

Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому?

Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:

• стабильный ежемесячный доход (размер выплат по ипотеке не должен превышать 40-60% получаемого самозанятым лицом дохода);
• качественная кредитная история (у заявителя не должно быть серьезной задолженности по действующим ссудам, «нулевая» кредитная история также не может являться положительной характеристикой потенциального заемщика);
• хорошие и длительные взаимоотношения самозанятого лица с банком, в котором планируется получить ипотечный кредит (наличие расчетного счета, активной платежной карты, вкладов, своевременно погашенных займов и т.п.).

Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.

В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).

Какие банки выдают?

В 2023 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.

Условия ипотеки для самозанятых граждан СберБанк в 2023 году

С помощью сервиса ДомКлик от СберБанка можно подобрать подходящую программу кредитования, рассчитать основные параметры, подать онлайн-заявку и выполнить электронную регистрацию сделки.

На данный момент самозанятым гражданам доступны следующие программы ипотечного кредитования:

• «Приобретение строящегося жилья»;
• «Загородная недвижимость»;
• «Приобретение готового жилья»;
• «Гараж».

Обратите внимание, что на индивидуальное строительство кредит получить нельзя.

Минимальная сумма займа составляет 300 тысяч рублей, максимальная – не более 85% договорной стоимости приобретаемого жилого помещения/оценочной стоимости кредитуемого или предоставляемого в качестве залога жилого помещения. Кредит выдается на срок до 30 лет.

Первоначальный взнос для клиентов, которые не могут подтвердить свой доход и занятость, составляет не менее 30%. Базовая ставка (ипотека по двум документам) – 8-9,3% годовых. Требуется обязательное страхование залогового имущества (кроме земельных участков) от рисков повреждения, утраты, гибели на весь период действия кредитного договора.

В случае невозможности предоставить справки о доходах и наличии официальной работы потенциальному заемщику необходимо предъявить паспорт с отметкой о регистрации и второй подтверждающий личность документ (военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего/сотрудника федеральных органов власти).

Самозанятым также доступно рефинансирование имеющихся ипотечных кредитов на сумму до 7 млн рублей (Москва и область) или до 5 млн рублей (остальные регионы).

Заполнить онлайн-заявку и направить ее на рассмотрение в СберБанк можно на портале ДомКлик (DomClick.ru) в разделе «Персональный подбор ипотечной программы».

Таким образом, самозанятые граждане могут получить ипотечный кредит в российских банках, но рассмотрение заявки будет происходить на общих основаниях. Кроме того, при отсутствии справки о зарплате ставка по кредиту будет достаточно высокой, а размер первоначального взноса может достигать 30% стоимости выбранного объекта недвижимости.

Работая официально, получить ипотечный кредит можно без проблем. Берете справку 2-НДФЛ с работы и подаете заявку в банк. Частному предпринимателю при оформлении ипотеки достаточно предъявить в банк декларацию за отчетный период. Но у самозанятого нет работодателя и он не сдает никакие декларации в налоговую. Что делать самозанятому для получения ипотеки?

Расскажем, какие потребуется собрать документы самозанятому, чтобы подать заявку в банк по ипотеке и куда обращаться.

Отличия самозанятого от ИП

Самозанятые и предприниматели работают сами на себя. И те и другие платят налоги, но между ними есть существенные отличия.

• Самозанятые платят налоги только при получении дохода.

• У ИП налоговая ставка выше, чем у самозанятых.

• Самозанятые не могут привлекать к работе наемных сотрудников.

• ИП сдают декларацию в ФНС, а самозанятые выписывают чеки.

• Кассовый аппарат самозанятым не нужен в отличие от предпринимателей.

• У самозанятого доход не должен превышать 2,4 млн руб. в год.

Именно эти отличия по сдаче налоговой отчетности и сумма заработка не более 2,4 млн руб. не позволяют самозанятым так просто взять ипотеку в банке. 

Ниже расскажем, что нужно сделать самозанятому, чтобы оформить ипотеку.

Условия выдачи ипотеки самозанятым

Банки с опаской относятся к самозанятым и считают их неблагонадежными заемщиками. И если вы планируете оформить ипотеку в качестве самозанятого, рассмотрите предложения крупных банков. Например, Сбербанк или Альфа-Банк, активно работают с самозанятыми, выдают кредиты и ипотеки. Проверьте себя на соответствие следующим условиям.

Регистрация в качестве самозанятого. Самозанятому нужно быть зарегистрированным более шести месяцев. Если зарегистрированы менее шести месяцев назад, в выдаче ипотеки откажут. Чтобы минимизировать риски — подавайте заявку на ипотеку, когда зарегистрированы в качестве самозанятого от года.

Стабильность дохода. Банку важно, чтобы самозанятый получал стабильный доход на протяжении шести месяцев. Если за первый месяц получили 120 тыс. руб., за второй 20 тыс., а в третьем месяце дохода не было — банку это не понравится. Банки придерживаются правила: ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода заемщика. Если получаете 120 тыс. руб. на протяжении шести месяцев, вам одобрят ипотеку с ежемесячной выплатой до 60 тыс. руб. А если доход нестабильный, в выдаче ипотечного кредита откажут.

Какие банки выдают ипотеку самозанятым?

Сбербанк. Банк предлагает самозанятым оформить ипотеку по ставке от 7,7% годовых. Максимальный срок — до 30 лет. Ипотеку разрешается оформить на загородную недвижимость, готовое или строящееся жилье. При подаче заявки онлайн потребуется номер паспорта, СНИЛС и ИНН. 

Прочие условия:

• Первоначальный взнос — 15%.

• Возраст — 21−75 лет.

• Максимальная сумма — до 85% от стоимости залогового жилья.

Банк Открытие. Процентная ставка для самозанятых в банке Открытие от 7,9%. Из документов при подаче заявки требуется только паспорт. Ипотека выдается на вторичное жилье и первичное жилье. Максимальный срок кредитования — до 30 лет. 

Прочие условия:

• Первоначальный взнос — 30%.

• Возраст — 18−70 лет.

• Максимальная сумма — до 50 млн руб. 

Альфа-Банк. Минимальная сумма по ипотеке в Альфа Банке составляет 600 тыс. руб. Ставка по процентам от 6,99%. Помимо паспорта при оформлении заявки потребуется электронная выписка из Пенсионного фонда. Ипотеку выдают на готовое и строящееся жилье. Загородную недвижимость оформить по ипотеке для самозанятого в Альфа Банке не получится. 

Прочие условия: 

• Первоначальный взнос — 10%.

• Возраст — 21−70 лет.

• Максимальная сумма — до 50 млн руб.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, самозанятому желательно внести 40−50% первоначального взноса. Или привлечь созаемщика с высокой зарплатой от 100 тыс. руб. и постоянным доходом.

Граждане, которые оформлены самозанятыми и продолжают работать по трудовому договору с работодателем, тоже имеют все шансы на получение ипотеки. Для этого нужно будет взять справку с работы 2-НДФЛ, чтобы подтвердить доход.

Если получаете доходы от своей деятельности на карту банка, обратитесь туда для оформления ипотеки. Банк сможет убедиться в вашей платежеспособности и проверит движение денег по счету.

Банки чаще одобряют самозанятым именно ипотеку, чем потребительский кредит. При оформлении ипотеки у банка будет гарантия, т. к. недвижимость находится в залоге.

Кратко: как самозанятому взять ипотеку в банке?

• Подавайте заявку, если оформлены в качестве самозанятого более шести месяцев, а лучше — более года.

• Проверьте стабильность доходов за последние шесть месяцев. Если были периоды, когда не было доходов или получали минимальную сумму, в выдаче ипотеки могут отказать.

• Подайте заявку в банк, на карту которого получаете доход.

• Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, откройте депозит, внесите 40−50% первоначального взноса или привлеките к сделке созаемщика с высоким и стабильным доходом.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.