Инструкция по кредитованию физических лиц

3

Банки сегодня предлагают кредиты на любой вкус — от небольших быстрых займов до крупных на покупку жилья. Как выбрать тот кредит, который нужен именно вам, и не пожалеть об этом?

«Не откладывай жизнь на потом» — таков рекламный посыл многих банков, предлагающих розничные кредиты. За счет заемных средств можно совершить долгожданную покупку, сделать ремонт, приобрести автомобиль или даже квартиру. Цена вопроса — проценты, которые заемщик платит банку за пользование кредитом. Но россиян это не смущает: в 2017 году они охотно брали кредиты, а объем их задолженности перед банками на 1 декабря превысил 12 трлн рублей. Розничные займы выдают банки и микрофинансовые организации. Займы можно разделить на две большие группы: беззалоговые и залоговые.

Экспресс-кредиты в магазинах

Это небольшой заем на понравившуюся в магазине вещь: телефон, компьютер, мебель и даже шубу. Такие кредиты называют «экспресс», потому что их можно оформить и получить очень быстро — максимум за полчаса. Любой магазин, сотрудничающий с банком по кредитной программе, предложит вам оформить заем не отходя от кассы, то есть прямо в магазине. Удобно, что он выдается только по паспорту, не нужно ходить в банк. Минус — это относительно высокая процентная ставка, за счет которой банк покрывает риски невозврата. Ежемесячные платежи по экспресс-кредитам обычно небольшие, а вот ставка может превышать 30% годовых. Сложите все платежи вместе, посчитайте переплату по кредиту, а потом взвесьте все за и против — может, удастся нужную сумму накопить?

Потребительские кредиты наличными

Важно знать! Что такое полная стоимость кредита?

Ставка по кредиту, которую показывает банк, — это, возможно, не вся цена за его пользование. Перед тем как взять заем, нужно обязательно узнать его полную стоимость — процент, отражающий фактическую сумму переплаты. Полную стоимость можно запросить у банка-кредитора: по правилам ЦБ, он обязан раскрывать ее в кредитном договоре. Также можно рассчитать переплату самому: сложите платежи по кредиту за весь его срок (лист с платежами вам должны выдать) и сравните с первоначальной суммой займа. Полученная разница — это переплата, полная стоимость кредита. Она может включать ежемесячную комиссию за обслуживание, которые взимают некоторые банки.

ЦБ ежеквартально рассчитывает среднюю полную стоимость кредитов (ПСК) в российских банках. Вот последние данные за третий квартал 2017 года:

Если нужна крупная сумма под сравнительно небольшой процент, то можно свое имущество предоставить банку в качестве обеспечения по займу. Ставка может быть меньше на 3−4 процентных пункта, чем по обычным займам. Например, заложив недвижимость, вы вправе рассчитывать на кредит по ставке около 10% (на начало 2018 года) — как по ипотеке. Под залог автомобиля раньше активно выдавали займы микрофинансовые организации, но теперь и у банков много подобных программ. Это поможет сэкономить на процентах, но будьте осторожны: вы рискуете своим имуществом, если прекратите выплаты.

Кредитование под залог уже имеющейся собственности — сравнительно редкий для физлиц случай. Гораздо чаще банк берет в залог приобретаемый с его помощью новый товар — автомобиль или квартиру.

• нужно получить согласие от банка,
• покупатель перечисляет средства в банк в счет погашения вашего кредита,
• если после погашения займа от суммы продажи что-то останется, вы получите эту разницу.

Банк выдает ипотечный кредит под залог покупаемой недвижимости, будь то квартира, комната или дом. Ипотека стала довольно популярным решением квартирного вопроса в России. Задолженность граждан по ипотеке в прошлом году превысила 5 трлн рублей, а ставка по кредитам у крупных банков упала ниже 10% годовых. Ипотека — это долгосрочный и крупный кредит. Каждый месяц ощутимую часть своей зарплаты нужно отдавать банку, и так лет 10−15, хотя некоторым заемщикам удается погасить кредит досрочно (как правило, штрафные санкции за досрочное погашение не предусмотрены).

Ипотечный кредит получить сложнее, чем простой потребительский или даже автокредит, ведь это большие деньги.

Сегодня многие банки предлагают оформить заявку на кредит онлайн. Они принимают решение в течение двух дней. Но для получения кредита нужно сделать еще несколько шагов: согласовать выбранную недвижимость с банком-кредитором (он должен убедиться в чистоте сделки и покупаемой недвижимости), застраховать объект недвижимости и выйти наконец на сделку. Банк перечисляет средства на счет продавца, а вы примерно через неделю получаете свидетельство о праве собственности. Весь процесс оформления ипотечного кредита занимает примерно месяц.

Продать ипотечную квартиру можно примерно по тому же плану, что залоговый автомобиль. Естественно, с учетом специфики товара: на операции могут накладываться ограничения по разным причинам, таким как проживание в квартире несовершеннолетнего например.

Важно знать! Страховка

Как правило, банк требует застраховать предмет залога, будь то недвижимость или автомобиль. В случае с автомобилем нужен полис КАСКО. Некоторые кредитные организации предлагают автокредит и без страховки, но тогда ставка сразу увеличится на несколько процентных пунктов.

В случае с недвижимостью банки помимо обязательного страхования купленной вами квартиры рекомендуют позаботиться о личном страховании, чтобы обезопасить себя от рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика и с перспективой потери им работы. Эти типы страховок не обязательны, но банк может снизить ставку по кредиту на 0,5–1%, если заемщик согласится купить одну из них. Кстати, за счет покупки страховки можно снизить ставку и по необеспеченному кредиту: обычно банки предлагают такую услугу.

Сумма кредита рассчитывается исходя из вашего ежемесячного дохода. Комфортным уровнем долговой нагрузки считается соотношение платежа по кредиту к вашей зарплате. Обычно банк определяет его в размере 40−50%. А максимально допустимая сумма платежа в большинстве банков составит 60% от вашего ежемесячного дохода. Сайты-агрегаторы (Банки.ру, Сравни.ру) предлагают рассчитать ежемесячный платеж с помощью кредитных калькуляторов, таких например.

Возьмем пример:

Соответственно, чтобы получить этот кредит, ваша зарплата должна быть не менее 41 000 рублей.

Кредитный договор — это основной документ, который определяет ваши взаимоотношения с банком. Чтобы не было неприятных сюрпризов, обязательно прочтите его внимательно, обратив внимание на следующие моменты:

1. Условия начисления процентов. Должны начисляться не со дня подписания договора с банком, а с момента фактического получения кредита заемщиком.
2. Полная стоимость кредита. Должна быть указана в договоре по закону. Если ее нет, попросите банк внести этот пункт.
3. Досрочное погашение кредита. Внимательно изучите, есть ли ограничения, например комиссия за досрочный возврат или лимит на сумму платежей.
4. Порядок штрафных санкций. Обязательно найдите этот пункт. Размер штрафов должен быть разумным, чтобы не получилось так, что за малейшую провинность вы будете должны банку приличную сумму. Приемлемым считается штраф на уровне 0,5% от суммы кредита за каждый день просрочки или 15% от суммы просроченного платежа.
5. Право банка потребовать кредит досрочно. Да-да, может быть и такое. Многие банки прописывают в договоре возможность потребовать вернуть долг досрочно, если вы плохо платите по займу.

Погашать кредит можно двумя способами: аннуитетными платежами и дифференцированными. Методика расчета платежей влияет на величину процентов, в случае аннуитетных платежей заемщик в итоге переплачивает больше. Если раньше банки предоставляли потенциальным заемщикам возможность выбирать вид платежей, то сейчас большинство банков, особенно крупные, предлагают только аннуитетный способ погашения кредитов. Дифференцированные платежи встречаются все реже.

По аннуитетной схеме банк устанавливает равные платежи на весь срок погашения кредита. Но при этом в первой половине срока большая часть платежей — это начисленные проценты, то есть, погашая кредит, вы выплачиваете проценты, начисленные на весь его срок. Во второй половине срока проценты составляют меньшую часть платежа, и вы быстрее гасите основной долг. Плюс этой схемы — в относительно небольших и равных платежах. Минус: вы переплачиваете больше, и в случае досрочного погашения уплаченные проценты, рассчитанные за весь срок, банк вам не возвращает. Поэтому гасить кредит с аннуитетными платежами выгоднее ближе к концу срока. Выплачивать с сильным опережением графика не имеет смысла.

Дифференцированные платежи

При такой схеме задолженность по кредиту погашается равномерно, а проценты начисляются на остаток долга. Таким образом каждый платеж меньше предыдущего: сумма снижается именно за счет уменьшения процентов. Плюс дифференцированных платежей в том, что общая сумма переплаты меньше, чем при аннуитетной схеме. Минус: первые платежи будут выше, чем в случае с аннуитетными платежами. Если они больше 60% от вашего дохода, банк их не одобрит — вам придется погашать кредит аннуитетными платежами. Такой вариант выгоден еще и в случае, если вы планируете выплатить кредит заметно раньше срока.

Сравним два способа погашения по кредиту со следующими параметрами:

Сумма — 500 000 рублей

Ставка — 15%

Срок — 3 года

Банки не стоят на месте и каждый год совершенствуют способы погашения кредитов. Если раньше, чтобы внести очередной платеж, нужно было каждый месяц приходить в отделение банка, то сейчас в большинстве случаев заемщики гасят займы дистанционно: через банкоматы, онлайн-банк или мобильное приложение.

Ухудшают кредитную историю

• Досрочное погашение предыдущих кредитов. Если вы раньше брали кредиты и погашали их намного раньше срока, то банк может решить, что не сможет на вас заработать, и отказать.
• Задолженность по коммунальным платежам и услугам мобильной связи. Поставщики услуг ЖКХ и сотовые операторы также предоставляют в бюро кредитной истории информацию о вас. Если вы не платите за квартиру больше полугода, банк это смутит: а где уверенность, что вы будете обслуживать выданный кредит?
• Обращение за кредитом сразу в несколько банков. Как только вы подали кредитную заявку, информация о вас поступает в БКИ. Если вы пытаетесь взять кредит в нескольких банках одновременно, они это увидят и озадачатся вопросом: зачем вы это делаете? И не получится ли так, что вы наберете кредиты, которые потом не сможете обслуживать?
• Наличие собственного бизнеса. Если у вас, например, задолженность перед налоговой или большие убытки, то это может стать причиной для отказа. Даже если очевидных проблем нет, банк может посчитать, что кредит вам нужен не на личные нужды, а на поддержку бизнеса, и отказать, тем более что доходы малых предпринимателей часто нестабильны, а банку не нужна просрочка по выплатам.

Если вы не можете платить по кредиту

В таком случае у вас два основных варианта:

Обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Если причина, по которой вы перестали обслуживать долг, веская, например потеря работы или проблемы со здоровьем, банк, как правило, идет навстречу. В качестве реструктуризации он может предложить отсрочку в выплате кредита, предоставив кредитные каникулы, или же значительно уменьшить платеж по кредиту на время, например, оставив только проценты и убрав тело основного долга.

Признать себя банкротом, подав соответствующее заявление в арбитражный суд. Если суд принимает решение в пользу должника, банк полностью списывает его долг, но у этого варианта есть много подводных камней. Во-первых, у заемщика могут описать имущество (кроме недвижимости). Во-вторых, процедура банкротства сопровождается судебными расходами для заемщика, а также расходами на арбитражного управляющего. В-третьих, банкротство — это большое пятно на финансовой репутации должника, получить потом новый кредит будет очень сложно.

Интернет — это главный источник информации о кредитных продуктах банка. И если раньше будущий заемщик заходил на сайт каждого банка, чтобы ознакомиться с его предложениями, то теперь это можно делать через новостные сайты-агрегаторы, которые объединяют все имеющиеся на рынке продукты. К таким сайтам относятся: информационный портал Банки.ру, сайт Сравни.ру, Кредиты.ру и другие. На сайте можно отсортировать банковские кредиты по максимальной сумме или минимальной ставке.

Кроме функции агрегирования сайты публикуют финансовые новости и аналитические материалы, которые помогут понять, что происходит на рынке кредитования в частности и в целом в российском финансовом секторе. СМИ оперативно сообщают о проблемах в отдельных банках, отзывах лицензий и решениях Банка России, которые очень сильно влияют на весь этот рынок. Можно найти аналитику и по государственной политике (уровню ключевой ставке Банка России, например) и по рынку в целом. Даже если в качестве самих СМИ сложно ориентироваться, можно воспринимать их как посредников, которые распространяют информацию экспертов, и таким образом следить за высказываниями аналитиков из крупнейших банков, аналитических организаций.

Микрофинансовые организации

Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях. Вы взяли кредит по одной ставке, а через два года его обслуживания ставки на рынке снизились, что позволяет обратиться в банк с заявлением и рефинансировать кредит. Перекредитоваться можно в своем банке либо в любом другом, кто предлагает условия лучше. Как происходит процедура рефинансирования? Банк выдает новый кредит, которым вы закрываете предыдущий. А так как новый заем вы получили по ставке ниже, то и платеж по нему будет меньше. Рефинансирование позволяет не только сэкономить на процентах и ежемесячных платежах, но и объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование интересно и с точки зрения увеличения суммы займа. Например: вы исправно платите по своим кредитам и захотели совершить крупную покупку. Не обязательно брать еще один кредит, достаточно в рамках рефинансирования взять дополнительную сумму займа. При этом платеж может получиться меньше прежнего. Воспользоваться рефинансированием можно, предоставив стандартный пакет документов, как при получении обычного займа, и приложив к нему кредитные договоры с указанием реквизитов счетов для погашения займов. Обычно банки рефинансируют кредиты бесплатно, но у некоторых может быть отдельная комиссия за оказанную услугу, обратите на нее внимание, не перекроет ли она выгоды.

Пример рефинансирования кредита в крупном банке:

Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях. Вы взяли кредит по одной ставке, а через два года его обслуживания ставки на рынке снизились, что позволяет обратиться в банк с заявлением и рефинансировать кредит. Перекредитоваться можно в своем банке либо в любом другом, кто предлагает условия лучше. Как происходит процедура рефинансирования? Банк выдает новый кредит, которым вы закрываете предыдущий. А так как новый заем вы получили по ставке ниже, то и платеж по нему будет меньше. Рефинансирование позволяет не только сэкономить на процентах и ежемесячных платежах, но и объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование интересно и с точки зрения увеличения суммы займа. Например: вы исправно платите по своим кредитам и захотели совершить крупную покупку. Не обязательно брать еще один кредит, достаточно в рамках рефинансирования взять дополнительную сумму займа. При этом платеж может получиться меньше прежнего. Воспользоваться рефинансированием можно, предоставив стандартный пакет документов, как при получении обычного займа, и приложив к нему кредитные договоры с указанием реквизитов счетов для погашения займов. Обычно банки рефинансируют кредиты бесплатно, но у некоторых может быть отдельная комиссия за оказанную услугу, обратите на нее внимание, не перекроет ли она выгоды.

Рефинансируем два кредита и получаем один кредит:

Сумма кредита — 476 000 рублей, Ежемесячный платеж — 10 932 рублей. Увеличиваем сумму займа до 650 000 рублей, ежемесячный платеж — 14 928 рублей.

Подробнее — в учебных материалах «Финансовая грамотность и массовая информация» по направлению журналистики для студентов высших учебных заведений и просвещения журналистов, созданных в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования.

Иллюстрации: istockphoto, freepik, stockio.com

© Министерство финансов Российской Федерации, 2018